Setelah ayah mereka meninggal pada tahun 2021, Susan Camp dan saudara laki-lakinya membersihkan rumahnya – dan tanpa sengaja membuang $5.000 dalam uang tunai yang dibungkus dalam alumunium foil dan disimpan di dalam freezer. (Untungnya, mereka kemudian mengambilnya kembali.)
Dan dia terkejut, tapi tidak terkejut, ketika menemukan $6.000 dalam sebuah kotak yang dulunya berisi botol kologne. “Ayah sering bepergian, dan dia selalu ingin membawa uang tunai,” katanya.
Nenek Adrienne Volpe menyimpan uang tunai ekstra di perpustakaannya.
“Nenek saya telah menyelipkan ribuan dolar dalam pecahan kecil ke dalam buku-buku,” ujar Ny. Volpe. “Kami pikir kami akan menemukan dedaunan gugur” di antara halaman-halaman itu, katanya. Mereka harus membuka setiap buku di rumah itu untuk menemukan uang yang dia sembunyikan – sekitar $10.000, ternyata, dalam pecahan serendah $20.
Mungkin bukan di bawah kasur, tetapi bagi orang yang menemukan kekayaan kecil setelah kerabat lanjut usia meninggal atau pindah ke panti jompo, mengungkap kekayaan yang tidak terduga seperti itu – secara teknis bagian dari harta seseorang – dapat membawa komplikasi dan bahkan konflik.
Seringkali, anggota generasi yang lebih tua menganggap menyimpan uang tunai, emas, atau barang berharga lainnya di rumah sebagai lebih aman daripada menyimpannya di bank, kata para ahli. “Saya pikir ini lebih umum untuk generasi baby boomer dan lebih tua,” kata Mark Criner III, strategi senior trust untuk Baird Trust di Scottsdale, Arizona. “Ketika Anda sampai ke generasi itu, ada ketidakpercayaan yang nyata terhadap lembaga keuangan,” katanya, merujuk pada orang-orang yang cukup tua untuk mengingat Depresi Besar dan kegagalan bank tahun 1930-an.
Mr. Criner mengatakan bahwa jika anggota keluarga memperhatikan perilaku ini, komunikasi penting. “Ketika itu diakui, penting untuk memulai dialog,” katanya.
Hal yang bisa salah?
Meskipun membuang uang tunai ke tempat sampah adalah risiko nyata dari menyimpan uangan di rumah, itu jauh dari satu-satunya risiko, kata penasihat. Barang berharga yang disimpan di rumah dapat dicuri, dihancurkan oleh bencana seperti kebakaran, atau diam-diam diserobot oleh anggota keluarga.
“Hal-hal punya cara hilang dari rumah, terutama ketika Anda memiliki drama keluarga yang sudah ada atau pertikaian,” kata Alvina Lo, kepala ahli strategi kekayaan di Wilmington Trust, anak perusahaan M&T Bank.
Potensi ketegangan di antara penyintas dapat timbul bahkan jika tidak ada penyalahgunaan yang terjadi, kata para ahli.
“Seringkali, bahkan jika ada anak dewasa yang berusaha melakukan yang terbaik dan aset ditemukan, akan ada banyak keraguan yang mungkin muncul di antara saudara,” kata Abbey Flaum, kepala dan ahli strategi kekayaan keluarga di Homrich Berg, sebuah firma pengelolaan kekayaan di Atlanta.
Orang yang menyimpan uang tunai di rumah kehilangan kekayaan yang cukup besar yang dapat terjadi selama beberapa dekade jika uang tersebut diinvestasikan.
“Kehilangan bunga – mungkin akan dua kali lipat, hanya dengan meletakkannya di bank selama bertahun-tahun dibandingkan dengan menaruhnya di dasar lemari,” kata Patrick Simasko, seorang pengacara perkebunan di Mount Clemens, Mich., yang mengingat menemukan hampir setengah juta dolar dalam uang tunai dan emas di rumah seorang klien yang lebih tua yang telah mempekerjakan dia untuk mengeksekusi estatnya.
Juga ada potensi masalah saat mendistribusikan aset tersebut.
“Ini hanya berantakan, tidak resmi, dan bisa menimbulkan mimpi buruk akuntansi,” kata Mr. Criner.
Tanpa catatan kepemilikan uang tunai, “Sangat tidak jelas dari perspektif hak milik siapa itu,” kata Ny. Lo.
Tanpa jejak tertulis yang menetapkan kepemilikan atau wasiat yang terperinci, menentukan warisan bisa sulit. “Saya pernah melihat ketika Anda memiliki pernikahan kedua, di mana ini bisa menjadi masalah,” kata Ny. Lo, terutama karena barang berharga yang tersembunyi kemungkinan tidak akan dicantumkan dalam sebuah wasiat atau rencana estat.
Para ahli juga mengatakan bahwa barang berharga yang tidak terhitung ini bisa menjadi masalah bagi keluarga yang berkecukupan, terutama mereka yang estatenya berada di dekat ambang batas pajak estat federal, atau pajak negara atas estat atau warisan.
“Jika berada di batas, aset-aset ini bisa mendorong estat naik menjadi estat yang dapat dikenai pajak,” kata Neil Carbone, pengacara testament dan estat dan mitra di firma hukum Farrell Fritz. (Untuk tahun 2024, pengurangan pajak estat federal adalah sekitar $13,6 juta, yang berarti bahwa estat dengan nilai di bawah level itu tidak dikenai pajak; beberapa negara bagian memiliki pajak estat atau pajak warisan dengan ambang batas yang lebih rendah.)
Mr. Carbone mengatakan dia menyarankan kliennya yang mewarisi barang berharga tetapi tidak likuid, seperti karya seni, untuk menilainya. Menetapkan nilai barang pada saat pemilik meninggal dan penerima menjadi pemiliknya bisa penting, terutama jika nilai barang tersebut meningkat secara signifikan selama bertahun-tahun.
Internal Revenue Service memiliki berbagai cara untuk melacak kekayaan yang mungkin dikenai pajak, kata Mr. Carbone. Pemeriksa mungkin menilai polis asuransi rumah pemilik untuk mencari penambah asuransi untuk mengasuransikan barang berharga, melakukan penelaahan kembali pada pengembalian pajak hadiah sebelumnya untuk menetapkan jejak kepemilikan, atau melacak pembelian logam mulia.
Tantangan lain ketika mewarisi barang berharga non tunai adalah menemukan pembeli. “Itu sama jika Anda berinvestasi dalam kartu bisbol atau patung Hummel atau prangko,” kata Mr. Simasko. “Jika Anda berinvestasi dalam tipe investasi nontradisional – bukan saham, obligasi, atau reksa dana – Anda harus menemukan pembeli untuknya.” Proses ini bisa memakan waktu yang cukup jika barang-barang tersebut terutama esoteris, tambah Mr. Simasko, mengingat seorang klien yang kekayaannya terikat terutama dalam koleksi gitar antik.
Pemicu penyembunyian uang tunai
Profesional di bidang manajemen kekayaan dan perencanaan kekayaan mengatakan mereka sering melihat kecenderungan menyimpan uang tunai paling sering di kalangan orang yang memiliki hubungan dengan Depresi Besar. Namun, kondisi medis yang merusak ingatan seperti demensia dan Alzheimer dapat menjadi pemicu untuk kembali ke perilaku dekade yang lalu, seperti penimbunan uang tunai. Mereka juga dapat menyebabkan paranoia, yang dapat mendorong orang untuk menyembunyikan barang berharga dan mencoba mencegah kerabat untuk campur tangan dalam urusan keuangannya.
“Orang yang mengalami penurunan mental ini menjadi paling tidak percaya kepada orang-orang yang paling dekat dengan mereka, dan yang berada pada posisi terbaik untuk membela mereka,” kata Mr. Criner.
“Ini bisa sangat sulit. Kami telah merencanakan banyak untuk klien yang bisa mengatakan bahwa Ibu atau Ayah mulai sedikit menurun,” kata Ny. Flaum. Dia mengatakan dia merekomendasikan agar klien di situasi ini mendapatkan kuasa keuangan dan mempertimbangkan untuk membentuk trust yang dapat dicabut, instrumen keuangan di mana aset dapat dipegang saat orang menua dan yang memungkinkan manfaat untuk menghindari probat setelah kematian.
“Sebuah trust yang bisa dicabut adalah cara yang sangat baik untuk merencanakan pengelolaan aset dalam hal ketidakmampuan,” katanya. “Anda dapat memasukkan ketentuan tentang bagaimana ketidakmampuan tersebut dapat ditentukan untuk mengelola aset trust tersebut.”
Penyembunyian kekayaan di rumah juga cenderung bertahan selama bertahun-tahun di antara kelompok orang tertentu.
“Khususnya, komunitas minoritas sangat tidak percaya atau tidak memiliki akses ke lembaga keuangan, yang mengarah pada uang tunai di bawah kasur,” kata Mr. Criner.
“Itu merupakan dari kurangnya akses minoritas ke institusi-institusi tersebut selama beberapa dekade, dan bahkan ketika ada akses, ada banyak penyalahgunaan,” katanya. “Mereka tidak selalu diperlakukan dengan adil atau diperlakukan dengan jujur.”
Kenangan ini tetap ada, kata Mr. Criner, menambahkan bahwa, sebagai seorang pria kulit hitam, dia telah mendengar sikap ini diungkapkan bahkan di dalam keluarganya sendiri. “Rasa ketidakpercayaan ini turun dari satu generasi ke generasi berikutnya. Saya pernah mendengar ayah saya berbicara tentang ini, saya pernah mendengar kakek saya berbicara tentang itu,” katanya.
Ny. Lo dari Wilmington Trust mengatakan dia juga memiliki pengalaman pribadi yang serupa. “Banyak hal ini juga merupakan masalah budaya,” katanya. “Saya orang Amerika Asia, dan ini sering terjadi di komunitas saya.”
Seiring berjalannya waktu, para ahli memprediksi bahwa orang yang menyimpan uang tunai di rumah akan berkurang seiring dengan memudarnya ingatan kolektif Depresi Besar, dan penggunaan perbankan digital terus meningkat.
“Orang cenderung melakukan pembayaran elektronik untuk hal-hal lebih banyak,” kata Mr. Carbone.
Meskipun ini adalah kabar baik dari perspektif perencanaan keuangan, orang yang sudah melihat dinamika ini berlangsung mengatakan hal itu juga akan menghindarkan penyintas dari emosi yang menyakitkan yang dapat disebabkan oleh penemuan-penemuan ini.
Menemukan, misalnya, uang seratus dolar yang diselipkan di antara barang-barang yang biasanya akan didonasikan atau dibuang adalah stres bagi orang-orang yang masih bertahan karena membuat proses mengeluarkan efek-efek pribadi dari rumah menjadi jauh lebih panjang, menyulitkan. “Keluarga sedang berduka dan sangat sulit bagi mereka,” kata Ny. Volpe, yang merupakan seorang broker properti di Hyde Park, N.Y.
Meskipun memiliki karier dalam bidang perumahan selama puluhan tahun, Ny. Volpe mengatakan dia tidak mengharapkan menemukan skenario ini dalam keluarganya sendiri. Dia memuji ibunya yang bisa menduga bahwa lebih banyak uang disimpan di dalam buku-buku neneknya dari yang terlihat. “Alhamdulillah ibu saya berpikir seperti itu,” katanya, mengakui, “Saya akan membuang semua buku itu ke tempat sampah.”
