Jika terlihat seperti bank, mengiklankan diri seperti bank, dan menerima uang seperti bank — itu mungkin masih bukanlah bank.
Itu adalah pelajaran yang diberikan secara menyakitkan kepada puluhan ribu penyimpan yang telah mempercayakan tabungan mereka kepada pemberi pinjaman online. Mereka memiliki nama seperti Juno, Yieldstreet, dan Yotta serta mengiklankan akun dengan tingkat bunga tinggi dan menawarkan perlindungan dari Federal Deposit Insurance Corporation, regulator AS yang bertugas menyelamatkan bank yang gagal.
Fitur-fitur ini membuat mereka dan start-up perbankan populer lainnya dengan branding serupa — seperti Betterment, Chime, dan Wealthfront — terdengar sangat mirip dengan bank. Tetapi untuk kejutan banyak penyimpan, perusahaan-perusahaan ini hanya mengumpulkan uang dan mengalirkannya melalui perantara ke bank-bank.
Hal ini mungkin terlihat sepele sebelum tahun ini ketika kebangkrutan Synapse Financial Technologies — penyedia perangkat lunak yang berada di tengah rantai ini — menyoroti risiko yang dihadapi pelanggan ketika menggunakan pemberi pinjaman baru ini, daripada mendepositokan uang langsung ke bank tradisional. Karena Synapse bukanlah bank, asuransi F.D.I.C. tidak berlaku secara otomatis, dan sekarang hampir $100 juta deposit telah dibekukan atau hilang.
Setelah The New York Times menulis tentang isu ini bulan lalu, pembaca bertanya bagaimana mereka bisa memastikan apakah uang mereka aman. Berikut ini adalah beberapa jawabannya.