Pekerja muda yang baru bekerja penuh waktu mungkin menghadapi keputusan yang tidak dihadapi orang Amerika bertahun-tahun yang lalu: apakah untuk mendaftar dalam rencana asuransi kesehatan yang ditawarkan melalui majikannya atau tetap menggunakan polis orangtuanya. “Ini adalah pilihan yang memungkinkan karena Undang-Undang Perawatan Terjangkau, undang-undang kesehatan penting yang disahkan pada tahun 2010, umumnya memungkinkan orang dewasa muda tetap menggunakan polis kesehatan orangtuanya hingga usia 26 tahun. Pilihan ini tersedia bahkan jika mereka memiliki pekerjaan yang menawarkan jaminan kesehatan, menikah, atau tidak tinggal dengan orangtuanya. Perlindungan kesehatan bisa rumit, jadi memilih untuk tetap menggunakan polis orangtua Anda tidak selalu keputusan yang mudah. “Seperti halnya dengan segala hal dalam perawatan kesehatan, mengevaluasi pilihan asuransi hanyalah hal yang sangat menjengkelkan,” kata Dan Weissman, pembawa acara “An Arm and a Leg,” sebuah podcast yang fokus pada biaya perawatan kesehatan. Martha Sanchez, direktur kebijakan kesehatan dan advokasi di Young Invincibles, sebuah kelompok yang berfokus pada orang dewasa muda, mengatakan bahwa orang yang baru dalam karier mereka mungkin sering berganti pekerjaan, sehingga mungkin lebih mudah untuk tetap menggunakan rencana yang mereka ketahui, daripada beralih ke tawaran majikan baru. “Lebih mudah untuk tidak repot-repot,” katanya. Tetapi Anda juga tidak boleh menganggap bahwa Anda akan tetap menggunakan rencana orangtua Anda, kata Ms. Sanchez, menambahkan bahwa itu “benar-benar tergantung pada orangtua.” Tergantung pada detail cakupan, orangtua Anda mungkin dapat menghemat uang dengan mengeluarkan Anda dari rencana kesehatan mereka sendiri yang berbasis pekerjaan. Biasanya, perusahaan asuransi menetapkan premi berdasarkan tingkatan cakupan kesehatan — misalnya, satu tarif jika hanya karyawan yang tercover, tarif lebih tinggi untuk karyawan dan pasangan, dan tarif yang lebih tinggi lagi untuk cakupan keluarga, yang mencakup anak-anak. Jika Anda tidak memiliki saudara yang juga tercover oleh rencana orangtua Anda, mereka mungkin membayar lebih sedikit dengan mengeluarkan Anda dari cakupan kesehatan mereka. Namun, jika ada saudara lain di polis orangtua Anda, mengeluarkan Anda mungkin tidak akan mengubah premi mereka, jadi mungkin masuk akal bagi Anda untuk tetap tercover. Apakah mereka meminta Anda memberi kontribusi untuk membantu menutupi biaya — mungkin dengan membayar biaya keluar kantong Anda — merupakan topik pembicaraan keluarga. “Jika cakupan orangtua Anda justru melalui Healthcare.gov, pasar asuransi federal, biasanya lebih baik untuk mendaftar dalam asuransi berbasis pekerjaan Anda sendiri. Jika Anda memenuhi syarat untuk cakupan majikan yang terjangkau, Anda tidak memenuhi syarat untuk subsidi yang membantu menurunkan biaya rencana pasar, sehingga biaya bagi keluarga akan meningkat, kata para ahli kesehatan. “Herr Weissman, pembawa acara podcast, merekomendasikan membandingkan aspek-aspek kunci dari setiap opsi yang ditawarkan oleh majikan Anda — mungkin ada berbagai rencana dengan biaya yang berbeda — dengan rencana orangtua Anda. Pertama, periksa berapa premi bulanan yang harus Anda bayar. Rata-rata premi tahunan untuk cakupan kesehatan perorangan yang dibayar oleh karyawan pada tahun 2023 adalah sekitar $1.400, atau $117 sebulan, menurut KFF, kelompok penelitian kesehatan nirlaba. Berikutnya, perhatikan biaya lainnya, termasuk co-payments, juga disebut co-pays, biaya tetap yang mungkin harus Anda bayar saat mengunjungi dokter, serta deductible, jumlah yang harus Anda bayar untuk perawatan sebelum asuransi Anda membayar. Co-pays mungkin atau mungkin tidak dihitung dalam deductible Anda, tergantung pada rencana Anda. (Untuk penjelasan istilah asuransi yang menyenangkan, lihat video ini.) Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, jenis perawatan pencegahan tertentu — termasuk imunisasi, tes skrining kanker seperti Pap smear dan konseling untuk berhenti merokok — tercakup secara gratis. Tetapi Anda biasanya harus membayar untuk jenis perawatan lain sampai Anda mencapai deductible Anda. Rata-rata deductible tahunan untuk cakupan kerja individu pada tahun 2023 adalah $1.735, menurut KFF. Bahkan setelah Anda mencapai deductible Anda, biasanya Anda masih harus membayar sebagian dari biaya tersebut — seringkali 20 atau 30 persen — sampai batas biaya keluar-kantong (pada tahun 2024, tidak lebih dari $9.450 untuk sebagian besar rencana kesehatan, untuk perawatan dalam jaringan rencana Anda). Perlindungan farmasi juga merupakan pertimbangan lain, terutama jika Anda mengonsumsi obat tertentu secara teratur. Setiap rencana memiliki daftar obat yang dicakup yang disebut formular; periksa apakah rencana tersebut mencakup obat tertentu atau obat-obatan yang Anda butuhkan. Jaringan dokter dan rumah sakit yang tercakup dalam rencana Anda juga penting. Jika Anda memiliki kondisi kronis dan memiliki dokter yang sudah lama melalui rencana keluarga Anda, tetapi Anda harus mengubah dokter dengan rencana majikan Anda, “menetap di tempat bisa bermanfaat,” kata Sabrina Corlette, seorang profesor penelitian di Pusat Reformasi Asuransi Kesehatan di Universitas Georgetown. Anda ingin memastikan Anda memiliki akses ke dokter di dekat tempat tinggal Anda. Jika rencana orangtua Anda memiliki akses nasional, itu mungkin baik-baik saja. Tetapi jika itu adalah H.M.O. di Los Angeles, sementara Anda akan tinggal di New York, perawatan lokal melalui rencana majikan Anda akan lebih masuk akal, kata Louise Norris, seorang ahli kebijakan kesehatan di Healthinsurance.org, situs informasi dan referensi online. “Tidak ada jawaban yang benar atau salah,” katanya. “Itu tergantung pada kekhususan Anda.” Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban tentang memilih rencana kesehatan sebagai orang dewasa muda: “Apakah saya bisa ditanggung oleh rencana majikan saya dan polis orangtua saya?” Ya, tetapi umumnya tidak disarankan. Dengan perlindungan ganda, asuransi kesehatan melalui pekerjaan Anda dianggap sebagai jaminan utama Anda, dan rencana di bawah asuransi orangtua Anda adalah sekunder. Rencana majikan Anda akan membayar biaya terlebih dahulu, dan polis orangtua Anda dapat membayar beberapa biaya, seperti deductible, yang tidak dicover oleh asuransi kesehatan utama Anda. Namun, mengoordinasikan dua rencana — mungkin dengan jaringan penyedia yang berbeda dan deductible yang berbeda — bisa menantang, dan memberi kesempatan kepada perusahaan asuransi untuk membahas siapa yang seharusnya membayar apa, yang bisa memperlambat pembayaran klaim. “Ini menciptakan banyak masalah daripada memecahkan masalah,” kata Ms. Corlette. “Saran umum saya adalah hindari jika Anda bisa.” Anda terutama ingin menghindari perlindungan ganda jika Anda memilih rencana dengan deductible tinggi melalui majikan Anda, dengan akun tabungan kesehatan khusus yang mendapat manfaat pajak, atau H.S.A., sebagai jaminan utama Anda, kata Dr. Jeff Levin-Scherz, pemimpin kesehatan populasi di WTW, seorang konsultan manfaat. Rencana-rencana tersebut memungkinkan Anda untuk menyumbang uang sebelum pajak ke H.S.A., di mana bisa berkembang bebas pajak. Tetapi memiliki perlindungan sekunder bisa membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk manfaat pajak tersebut. “Jika saya berada dalam polis orangtua saya, apa yang terjadi ketika saya menginjak usia 26 tahun?” Anda akan memenuhi syarat untuk periode pendaftaran khusus. Itu berarti Anda dapat mendaftar untuk perlindungan melalui pekerjaan Anda, tanpa harus menunggu jendela pendaftaran tahunan rencana. Periksa dengan majikan Anda untuk detail-detailnya jauh sebelum ulang tahun Anda, untuk memastikan perubahan berjalan lancar. “Apa yang terjadi jika saya tidak memiliki akses ke cakupan kesehatan berbasis pekerjaan ketika saya menginjak usia 26 tahun?” Periksa opsi rencana di Healthcare.gov, pasar asuransi kesehatan federal, atau setara di negara bagian Anda. (Jika orangtua Anda memiliki cakupan Marketplace, Anda dapat tetap menggunakan rencana mereka hingga akhir tahun ketika Anda menginjak usia 26 tahun.) Tergantung pada pendapatan Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk kredit pajak dan bantuan keuangan yang bisa menurunkan biaya Anda secara signifikan. (Beberapa negara bagian memungkinkan orang dewasa muda tetap dalam beberapa rencana asuransi hingga sekitar usia 30 tahun jika mereka memenuhi kriteria tertentu.)”
