Anda mengetahui bahwa Anda memiliki skor kredit. Apakah Anda tahu bahwa Anda mungkin juga memiliki skor pengemudi?
Skor tersebut mencerminkan keamanan kebiasaan mengemudi Anda – seberapa sering Anda mengerem mendadak, kecepatan, melihat ponsel atau mengemudi larut malam.
Meskipun Anda dapat melihat skor kredit Anda, Anda akan kesulitan mengetahui apa skor mengemudi Anda. Namun perusahaan asuransi mobil dapat mengaksesnya – dan hal itu bisa memengaruhi tarif yang Anda bayar.
Selama dua dekade terakhir, perusahaan asuransi mobil telah berupaya untuk membuat orang mendaftar dalam program, yang umumnya disebut rencana asuransi berbasis penggunaan, yang memantau kegiatan mengemudi sehari-hari sehingga tarif lebih baik mencerminkan risiko sebenarnya. Namun, konsumen yang memperhatikan privasi enggan mendaftar.
Jadi, industri ini mengambil pendekatan berbeda, mendapatkan data tentang bagaimana orang mengemudi dari produsen mobil atau dari aplikasi yang sudah ada di ponsel pengemudi. Para ahli mengatakan bahwa kebanyakan orang tidak tahu bahwa industri asuransi dapat melacak mereka dengan cara ini.
Setelah The New York Times mengungkapkan bahwa General Motors membagikan perilaku mengemudi dengan LexisNexis, pelanggan mengajukan puluhan gugatan dan perusahaan mobil tersebut mengakhiri kontraknya dengan pialang data. Namun data masih terus dikumpulkan dari produsen mobil lain dan masih dikumpulkan dari aplikasi.
Analisis perilaku mengemudi, atau telematika, seperti yang disebut industri asuransi, bisa lebih baik bagi konsumen, mengarah pada tarif yang dipersonalisasi yang lebih adil. Selain itu, jika orang harus membayar lebih untuk mengemudi secara berisiko, mereka mungkin mengemudi dengan lebih hati-hati, yang dapat mengarah ke jalan lebih aman. Namun hal ini akan terjadi hanya jika pengemudi menyadari bahwa perilaku mereka sedang dimonitor.
Menurut perusahaan yang mengumpulkan dan menjual data, konsumen setuju untuk membagikan informasi mereka dengan industri asuransi. Namun proses persetujuan yang ambigu berarti orang mungkin tidak menyadari apa yang mereka setujui.
“Kebanyakan konsumen enggan dengan gagasan perusahaan asuransi yang ikut bersama,” kata Michael DeLong dari Consumer Federation of America nirlaba.
Aplikasi smartphone yang mengumpulkan data pengemudi mungkin tidak terlihat pada pandangan pertama. Salah satunya, Life360, digunakan oleh orangtua untuk melacak anak-anak mereka. MyRadar menawarkan ramalan cuaca. GasBuddy membantu orang menghemat biaya bahan bakar.
Semua aplikasi tersebut juga memiliki fitur analisis mengemudi yang disetujui yang mengandalkan data sensor dan gerakan dari ponsel. Anda dapat mengaktifkan fitur-fitur ini untuk mendapatkan pemberitahuan jika anggota keluarga mengalami kecelakaan atau saran untuk rute yang lebih hemat bahan bakar ke tempat kerja. Fitur-fitur tersebut, bagaimanapun, disediakan oleh perusahaan analitik, Arity, yang didirikan oleh Allstate pada tahun 2016 dan membayar untuk mengakses data tersebut. Hal yang tidak dijelaskan ketika orang mendaftar untuk fitur-fitur tersebut adalah bahwa Arity juga menganalisis seberapa berisiko mengemudi mereka untuk tujuan asuransi.
Pada GasBuddy, misalnya, pengguna dapat mengaktifkan fitur yang menilai efisiensi bahan bakar dari perjalanan mereka, fitur “ditenagai oleh Arity”. Brandon Logsdon, juru bicara perusahaan, mengatakan bahwa pengguna “setuju dengan Pernyataan Privasi Arity sebelum mereka terlibat dalam fungsi Pemanduan.”.
Namun persetujuan ini ditulis dengan huruf kecil warna abu-abu di bawah tombol merah besar yang bertuliskan “Bergabung dengan Pemanduan”. Pengungkapan kecil itu hanya menyatakan bahwa dengan mengklik “Bergabung dengan Pemanduan” Anda akan membagikan “informasi tertentu” dengan Arity dan menyetujui pernyataan privasi Arity, yang dihubungkan. Bahasa itu tidak menjelaskan apa itu Arity atau apa yang dilakukannya.
Perusahaan menjual akses ke skor mengemudi puluhan juta orang. Perusahaan asuransi mobil bisa “meminta skor mengemudi individu seseorang, yang disampaikan dengan cepat,” menurut situs web Allstate.
Skor “melihat kinerja pengemudi di belakang kemudi, termasuk seberapa sering mereka mengerem mendadak, kecepatan, atau menggunakan ponsel mereka,” menurut sebuah pos blog Arity yang ditujukan kepada pemasar asuransi, dan dapat digunakan untuk menargetkan pelanggan potensial berdasarkan “10 kategori risiko yang berbeda.”
Pada bulan lalu, Kathleen Lomax, seorang ibu dari New Jersey yang membayar $100 setahun untuk Life360 untuk melacak suaminya dan saudara kembarnya yang berusia 18 tahun, menghubungi perusahaan untuk bertanya apakah sedang menjual data mengemudi mereka. Respon otomatis, “dibuat dengan bantuan A.I.,” memberitahunya bahwa Life360 membagikan data perilaku mengemudi dengan Arity.
“Tidak seorang pun yang menyadari apa yang mereka lakukan akan memberikan persetujuan,” kata Ny. Lomax, yang membatalkan langgananannya.
Jurubicara Life360 menulis dalam sebuah email bahwa “data mengemudi yang dapat diidentifikasi secara pribadi,” untuk Ny. Lomax dan keluarganya, tidak pernah dibagikan dengan perusahaan asuransi, bahwa anggota Life360 harus memberikan persetujuan dan bahwa Arity harus “melakukan langkah dengan mitranya” untuk mengidentifikasi Life360 sebagai sumber data ketika digunakan untuk menghasilkan penawaran asuransi. Dalam sebuah pernyataan, GasBuddy mengatakan Arity memberikan pengguna “yang memilih untuk mendaftar dengan penawaran yang dipersonalisasi dan layanan yang ditingkatkan.” MyRadar tidak merespon permintaan komentar.
Ketika seseorang mencari asuransi mobil, perusahaan harus mendapatkan persetujuan untuk mengakses data pengemudi yang dikumpulkan oleh aplikasi tersebut, kata jurubicara Arity, Stacy Silver. Namun seberapa eksplisit permintaan tersebut? Juru bicara CSAA, sebuah perusahaan asuransi regional untuk anggota AAA yang menggunakan produk Arity di beberapa negara bagian, mengatakan persetujuan untuk menggunakan data smartphone terjadi ketika perusahaan memberitahu konsumen bahwa “kami mungkin mengumpulkan data dan laporan pihak ketiga.” Itu adalah bahasa standar yang digunakan perusahaan asuransi untuk melihat laporan kredit, misalnya, dan banyak konsumen mungkin melewatkannya tanpa membaca dengan cermat.
Perusahaan yang membuat laporan konsumen diwajibkan oleh Undang-Undang Laporan Kredit yang Adil untuk menyediakannya atas permintaan. Namun tidak semua jutaan orang dalam database Arity dapat mendapatkan laporan mengemudi individual mereka; perusahaan hanya memberikan laporan kepada pengemudi jika perusahaan asuransi telah memintanya sebagai bagian dari penawaran.
Tidak semua perusahaan asuransi menggunakan data mengemudi Arity. Juru bicara GEICO dan USAA mengatakan bahwa mereka mengumpulkan perilaku mengemudi hanya dari orang yang mengunduh aplikasi smartphone yang didedikasikan untuk melacak bagaimana mereka mengemudi.
Allstate mengatakan mereka berencana untuk “segera menawarkan konsumen pilihan untuk mendapatkan tarif personal berdasarkan riwayat mengemudi mereka,” sebagaimana dikumpulkan oleh Arity.
Pricing asuransi mobil itu rumit. Sejumlah faktor masuk ke dalam menentukannya, termasuk riwayat kredit, jenis kelamin, status pernikahan, usia, mobil yang Anda kendarai, dan di mana Anda tinggal, kata Dale Porfilio dari Lembaga Informasi Asuransi, sebuah kelompok perdagangan.
“Kita berusaha untuk memprediksi masa depan, yang tentu saja tidak ada yang tahu dengan pasti,” kata Bapak Porfilio. “Ini adalah prinsip inti dari asuransi bahwa harga polis harus mencerminkan risiko polis.”
Dia mengatakan industri asuransi memiliki akses ke banyak data, dan dia menggambarkan telematika, ketika pengemudi memberikan akses ke itu, sebagai “salah satu variabel terbaru yang telah masuk sebagai alat untuk menyelaraskan harga dengan risiko.”
Salah satu alasan yang mungkin sangat menarik saat ini, kata Bapak Porfilio, adalah bahwa data pelanggaran lalu lintas, yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk memprediksi risiko, tidak sehandal seperti dahulu. Mengemudi menjadi lebih berbahaya, tetapi polisi memberikan lebih sedikit tiket, penurunan yang beberapa atribusikan pada penarikan law enforcement setelah pandemi dan protes luas atas kematian George Floyd empat tahun lalu.
Namun daya tarik yang lebih besar dari telematika adalah bahwa hal itu dapat memprediksi risiko dengan lebih akurat untuk pengemudi individu dan menjadi cara yang lebih adil untuk menetapkan tarif. Kebanyakan perusahaan asuransi akan membayar lebih bagi pria berusia 24 tahun yang tinggal di kota sibuk daripada wanita berusia 50 tahun yang tinggal di pinggiran kota, sebuah dokumen promosi Arity menyebutkan, tetapi bagaimana jika pria tertentu ini adalah pengemudi berhati-hati yang jarang menggunakan mobilnya sementara wanita tersebut adalah pengemudi agresif di jalan yang menumpuk mil?
Alan Demers, pendiri InsurTech Consulting, memprediksi bahwa semua orang akhirnya akan memiliki skor mengemudi, dan pengemudi baik – yang kebanyakan orang pikir mereka adalah – mungkin lebih memilihnya.
“Jangan menghakimi saya berdasarkan orang lain,” kata Bapak Demers. “Hakimi saya berdasarkan saya.”
Pada titik ini, advokat konsumen setuju dengan industri.
“Banyak diskriminasi yang tidak adil dalam asuransi mobil,” kata Bapak DeLong dari Federasi Konsumen Amerika. “Perusahaan asuransi mobil menggunakan banyak faktor sosioekonomi, seperti skor kredit Anda atau pekerjaan Anda atau tingkat pendidikan Anda, seperti apakah Anda pergi ke sekolah menengah atau perguruan tinggi atau apakah Anda menikah.”
Orang dengan skor kredit buruk membayar lebih banyak untuk asuransi mobil meskipun memiliki catatan mengemudi bersih, temuan Bapak DeLong.
“Telematika memiliki potensi besar untuk konsumen, dan bisa menjadi cara untuk lebih baik membandingkan harga asuransi mobil,” katanya. Namun, dia memiliki kekhawatiran bahwa perusahaan asuransi bisa menjadi terlalu invasif atau menggunakan data dengan cara yang menyebabkan bentuk diskriminasi baru.
Misalnya, waktu hari seseorang mengemudi dapat dilacak. Waktu yang signifikan dihabiskan mengemudi di malam hari merugikan skor orang karena visibilitas yang lebih buruk dan pengemudi di jalan yang lebih mungkin lelah atau mabuk. Tetapi, itu, kata Bapak DeLong, merugikan orang yang bekerja di shift malam dan lebih mungkin menjadi pekerja berpendapatan rendah, seperti petugas kebersihan.
Bapak DeLong juga keberatan dengan konsumen “tanpa sepengetahuan atau tidak ingin terdaftar dalam program ini.”
Chi Chi Wu, seorang pengacara di Pusat Hukum Konsumen Nasional, mengangkat keprihatinan lain: Undang-Undang mengharuskan agensi pelaporan konsumen seperti Arity untuk melakukan upaya untuk memastikan bahwa data mereka akurat.
” Mereka perlu memiliki prosedur untuk menentukan kapan aplikasi mengumpulkan data tentang Anda sebagai pengemudi versus penumpang,” katanya.
Ny. Silver, jurubicara Arity, mengatakan Arity “menggunakan teknologi canggih untuk menentukan apakah seseorang sedang mengemudi atau menjadi penumpang.”
Pada tahun lalu, Rob Leathern, seorang eksekutif teknologi di Texas, mendapatkan email yang tampaknya tidak berbahaya dari Toyota: “Kabar baik, Robert! Anda telah diidentifikasi oleh Toyota Insurance sebagai pengemudi yang aman.”
Email itu menjanjikan “penghematan besar” dari Progressive dan mengundangnya untuk mendapatkan penawaran untuk mobil sport utilitas Seri Sequoia 2023-nya. Ketika Bapak Leathern mengklik tautan dalam email, ia diarahkan ke situs web Toyota Insurance yang memberitahunya untuk memasukkan kode posnya dan “mendapatkan penawaran.” Jika dia mengklik tombol penawaran, situs web memberitahunya, dia akan memberi wewenang pada perusahaan bernama Layanan Analitik Terhubung untuk mengirimkan informasi kontaknya, nomor identifikasi kendaraan, dan “data mengemudi kendaraan tertentu” ke Progressive.
Bapak Leathern ingin tahu data apa yang dikumpulkan tentang dirinya. Setelah sebulan panggilan telepon, email, dan permintaan privasi data kepada Toyota dan Layanan Analitik Terhubung – yang ternyata adalah pialang data asuransi – dia mendapatkan laporan pada bulan Januari dari Layanan Analitik Terhubung yang rinci tentang enam bulan terakhir mengemudi di S.U.V.-nya. (Corey Proffitt, juru bicara Toyota, mengatakan bahwa Layanan Analitik Terhubung adalah afiliasi Toyota yang berbagi informasi lokasi dan data mengemudi anonim dengan perusahaan asuransi mitra, dan bahwa pelanggan dapat mengelola informasi yang dibagikan tentang mereka di portal privasi data aplikasi Toyota/Lexus.)
Laporan tersebut terdiri dari dua bagian. Ringkasan mengemudi mencakup jumlah mil Bapak Leathern, berapa kali sistem keselamatan mobilnya telah aktif, dan jumlah kali dia mengerem dan mempercepat dengan tingkat “yang dianggap oleh perusahaan asuransi sebagai lebih keras dari yang diperlukan untuk mengemudi yang defensif.”
Ada pula file Excel Microsoft dengan daftar waktu setiap kejadian pelanggaran dan garis lintang dan bujur di mana kejadian tersebut terjadi. Di tab kecepatan, misalnya, ada lebih dari 200 entri detik demi detik untuk sejumlah perjalanan selama Bapak Leathern telah melampaui 85 mil per jam.
“Saya tidak tahu bahwa mereka akan mengumpulkan data ini, apalagi menggunakan data tersebut dengan cara ini,” kata dia.
Ronald Davis, juru bicara Progressive, mengatakan bahwa perusahaan asuransi menerima data mengemudi yang diidentifikasi dari produsen mobil hanya ketika pelanggan memberikan persetujuan eksplisit untuk menggunakan data tersebut untuk menentukan tarif mereka.
Dalam presentasi untuk investor pada tahun 2022, Progressive mengatakan data tentang bagaimana orang mengemudi sedang meningkatkan akurasi harga mereka. Presentasi tersebut mencakup layar yang akan dilihat calon pelanggan saat mencari penawaran. “Dapatkan tarif personal berdasarkan perilaku mengemudi Anda,” tulis layar tersebut, dengan pilihan ya atau tidak untuk “gunakan data mengemudi saya yang ada.”
“Ketika memberikan penawaran kebijakan baru dengan Progressive, kami secara khusus memberitahu pelanggan yang memenuhi syarat bahwa data mengemudi tersedia dari produsen kendaraan mereka dan menanyakan apakah mereka ingin kami menggunakan data tersebut dalam menentukan tarif mereka,” kata Bapak Davis. Dia mencatat bahwa 70 persen orang yang memilih berbagi perilakunya mendapatkan diskon.
