Harare, Zimbabwe – Dua hari sebelum Natal di lingkungan kelas menengah rendah Mabvuku di ibu kota Zimbabwe, Harare. Musik bergema, orang-orang ngobrol, dan kebanyakan dalam suasana penuh semangat menyambut hari raya.
Namun tidak demikian bagi sekelompok kecil wanita yang berjalan di jalan sempit yang berlubang menuju rumah bendahara klub tabungan mereka. Mereka memiliki urusan yang jauh lebih serius dalam pikiran mereka.
Pada hari sebelumnya, para wanita seharusnya membagi-bagikan uang yang telah mereka tabung bersama selama enam bulan terakhir untuk digunakan berbelanja menyambut Natal. Namun ketika mereka menelepon nomor ponsel bendahara klub mereka, mereka mendapat respons otomatis: “Nomor yang Anda hubungi tidak tersedia.” Mereka mencoba nomornya berkali-kali, namun tidak ada hasil.
Menurut para ahli, klub simpanan informal telah menjadi populer di Zimbabwe dalam beberapa tahun terakhir, terutama di kalangan wanita dan orang-orang dalam ekonomi informal yang mungkin tidak percaya pada bank atau memiliki akses ke pilihan tabungan dan pinjaman tradisional.
Dikenal secara lokal sebagai mukando, yang berarti kontribusi, klub-klub ini biasanya memiliki sekitar dua belas anggota yang berkumpul untuk menabung uang.
Beberapa klub memiliki anggota pusat yang mengumpulkan kontribusi setiap orang dan menyimpannya hingga siklus tabungan berakhir, setelah itu didistribusikan. Sepanjang siklus, anggota diperbolehkan meminjam uang dari tabungan dan membayar kembali ke klub dengan bunga.
Dalam versi yang sedikit berbeda dari klub simpanan, kontribusi dikumpulkan dan seluruh jumlahnya diberikan kepada anggota yang berbeda dalam interval tertentu. Ketika anggota membayar kembali uang tersebut, mereka melakukannya dengan bunga.
Dalam kedua kasus tersebut, bunga ditambahkan ke seluruh pot uang, yang kemudian dibagi pada akhir siklus tabungan – membiarkan anggota mendapatkan tabungan awal mereka dengan jumlah tambahan.
Terlepas dari banyak orang yang bergabung dengan klub-klub ini menemukan sistem ini sebagai sumber dukungan penting, klub-klub ini juga tidak terdaftar, tidak diatur dan bergantung pada kepercayaan antar anggota, sesuatu yang menurut para ahli, membuat anggota rentan terhadap penipuan.
Wanita menjual barang-barang di lingkungan kelas menengah rendah di Harare [File: Philimon Bulawayo/Reuters]
‘Saya menyesal’
Salah satu wanita yang berjalan di jalan di Mabvuku pada bulan Desember 2023 mencari bendahara klub tabungannya adalah Carol Madzimo, seorang penata rambut berusia 24 tahun dari daerah tersebut. Dia bergabung dengan klub bersama ibunya untuk menabung uang untuk belanja Natal.
“Bibi saya mengajak kami untuk bergabung dengan klub tabungan,” kata Madzimo kepada Al Jazeera. “Klub tabungan seharusnya berjalan dari bulan Juli hingga Desember, di mana pada saat itu kami seharusnya membagi uang yang telah kami kontribusikan ke klub setiap bulan [ditambah dengan tambahan dari bunga].”
Namun segalanya tidak berjalan sesuai rencana. Bendahara, yang memiliki semua uang yang telah disimpan oleh 20 anggota selama enam bulan – $1,200 – ditambah dengan jumlah bunga yang tidak diketahui, tiba-tiba menghilang pada hari yang seharusnya mereka bagikan hasilnya.
Inilah saat beberapa anggota, termasuk Madzimo, memutuskan untuk pergi ke rumahnya untuk menghadapinya.
“Natal tinggal dua hari lagi dan kami belum menerima sepeser pun untuk membeli bahan makanan Natal yang begitu keras kami tabung,” kata Madzimo kepada Al Jazeera. “Jadi Anda bisa membayangkan frustrasi yang kami bawa ke rumah bendahara pada hari itu.”
Namun, bendahara tidak ada di rumah. Istri bendahara mengatakan bahwa dia tidak melihat atau mendengar dari suaminya selama dua hari.
Klub tabungan menjadi kacau; tidak ada yang tahu harus berbuat apa. Beberapa menyarankan untuk membuat laporan polisi, tetapi klub tidak pernah melanjutkannya karena orang-orang enggan melaporkan sesama anggota komunitas mereka ke polisi.
Sudah menjelang Januari saat klub mendengar kabar dari bendahara lagi. “Dia memberi alasan untuk ketidaktersediaannya,” kata Madzimo, menambahkan bahwa apa yang dia katakan “tidak masuk akal”.
Ternyata bendahara telah menggunakan uang tabungan anggota dan uang bunga untuk kepentingannya sendiri, kata Madzimo.
Dia tidak yakin persis berapa banyak bunga yang terakumulasi karena bendahara menyimpan semua catatan, dan para anggota lainnya hanya mempercayainya saja.
Carol Madzimo menyesal bergabung dengan klub tabungan informal [Zachariah Mushawatu/Al Jazeera]
Akhirnya, ia mengembalikan kepada setiap anggota jumlah yang mereka masukkan selama enam bulan – $60 – namun tidak memberikan mereka sebagian dari keuntungan dari pinjaman atau bunga.
“Saya menyesal [bergabung dengan klub tabungan],” kata Madzimo kepada Al Jazeera, kesal atas perjuangan yang mereka semua alami.
“Namun, setidaknya saya mendapatkan kembali semua uang yang saya masukkan sebagai kontribusi bulanan,” tambahnya. Tanaka Mutyori, yang bergabung dengan klub tabungan yang berbeda, tidak seberuntung itu.
‘Saya pikir itu ide bagus’
Pada tahun 2023, Mutyori, 26 tahun, dulunya menjalankan bisnis sendiri di sebuah gedung di pusat kota Harare. “Saya punya usaha saya sendiri,” kata dia kepada Al Jazeera. “Saya menjual minuman dan camilan dari lemari es besar. Bisnis berjalan lancar!”
Namun segalanya berubah setelah Mutyori bergabung dengan klub tabungan pada bulan April lalu. “Saya bergabung dengan klub tabungan di gedung tempat saya menjalankan bisnis. Saya biasa memberikan kontribusi $50 setiap minggu.”
Klub seharusnya menabung uang selama 18 minggu dan membagi tabungan secara merata di antara lima anggotanya. Mereka juga seharusnya mendistribusikan bunga yang diperoleh dari peminjaman uang kepada anggota selama periode menabung.
“Sebelum saya bergabung dengan klub, saya melihat beberapa anggota membeli mobil menggunakan uang yang mereka dapat dari klub, jadi saya benar-benar pikir itu ide bagus,” kata Mutyori. Namun setelah bergabung, ketika saatnya untuk membagikan uang klub, pemimpin kelompok terus mengubah tanggal.
“Awalnya, kami seharusnya membagikan uang pada Hari Pahlawan [12 Agustus], namun pemimpin terus mengubah tanggal. Tidak lama setelah itu, kami sampai pada kesimpulan bahwa dia tidak memiliki uang kami,” keluh Mutyori.
Ketika klub menghadapinya, pemimpin mengatakan bahwa dia telah meminjamkan seluruh uang kepada pastornya di gereja yang belum mengembalikannya. Hal ini terjadi tahun lalu. “Sekarang kita sudah lima bulan masuk tahun 2024 dan anggota klub masih belum menerima uang mereka,” kata Mutyori. Namun terkadang dia menerima sejumlah kecil dari pemimpin klub ketika dia sangat membutuhkan uang. “Saya mengurangi jumlah kecil yang diberikan kepadaku dari uang yang saya haruskan, yaitu $950,” katanya.
Tanaka Mutyori bergabung dengan klub tabungan tahun lalu [Zacharia Mushawatu/Al Jazeera]
Mutyori mengatakan bergabung dengan klub itu benar-benar membuatnya terpuruk. “Saya berencana menggunakan sejumlah besar yang seharusnya saya dapatkan pada bulan Agustus tahun lalu untuk meningkatkan bisnis saya. Tetapi setelah saya gagal mendapatkan uang itu, segalanya mulai menjadi hancur.”
Satu lemari es besar miliknya diambil oleh manajemen gedung tempat dia menyewa ruangan ketika dia gagal membayar sewa. Bisnisnya hancur dan sekarang dia bekerja untuk orang lain. “Saya berharap bisa bangkit kembali segera,” kata Mutyori kepada Al Jazeera. “Namun, untuk saat ini, saya bekerja untuk seseorang, jadi saya bisa menabung dan kembali menjadi seorang pengusaha.”
Melindungi Dana
Wanita dan orang-orang yang bekerja di sektor informal yang berpartisipasi dalam klub tabungan terbanyak, kata ekonom Zimbabwe Prosper Chitambara kepada Al Jazeera. Salah satu motivasi utama untuk bergabung adalah akses modal investasi.
“Klub-klub tabungan ini membuat orang dapat mengumpulkan tabungan dalam kelompok, untuk dipinjamkan satu sama lain, baik untuk tujuan investasi, mengembangkan bisnis, atau bahkan untuk konsumsi,” kata Chitambara.
Menurut Chitambara, klub tabungan memiliki manfaat yang terdokumentasi dengan baik, sehingga orang-orang bersedia untuk bergabung.
“Sejumlah sarjana telah melakukan studi untuk mencoba menjelaskan beberapa motivasi di balik skema tabungan ini. Beberapa bahkan berpendapat bahwa individu menggunakan partisipasi mereka dalam skema tabungan ini sebagai mekanisme untuk berkomitmen menabung uang dan menangani masalah kontrol diri.”
Sarjana lain, kata Chitambara, berpendapat bahwa individu tanpa akses ke kredit formal mungkin memilih untuk bergabung dalam kelompok tabungan informal untuk membiayai pembelian berbagai jenis properti. Di Zimbabwe, salah satu manfaat terbesar dari klub tabungan, menurut pers lokal, adalah bahwa mereka melindungi dana anggota dari tetangga, keluarga, dan teman yang mungkin cenderung meminta mereka uang.
LynnenMary Katiyo, seorang wanita berusia 21 tahun yang menjual pakaian di pusat kota Harare, adalah bagian dari klub tabungan yang sedikit berbeda. “Uang kami tidak disimpan oleh bendahara,” kata dia kepada Al Jazeera. “Setiap bulan, kami masing-masing memberikan $100 kepada salah satu anggota klub. Kami berjumlah enam orang dan kami bergiliran menerima jumlah besar.”
Namun, Katiyo mengingatkan bahwa bahkan di bawah sistem seperti itu, bisa saja terjadi masalah.
“Seseorang bisa bergabung dengan klub dan pergi begitu mereka menerima jumlah besar, terutama jika mereka berada di antara orang pertama yang menerimanya,” kata dia. “Hal ini akan mengakibatkan kerugian bagi kelompok karena satu anggota akan mengambil lebih dari yang mereka kontribusikan.”
Banyak orang di sektor perbankan informal Zimbabwe tidak memiliki akses ke opsi tabungan dan pinjaman reguler di bank [File: Philimon Bulawayo/Reuters]
‘Pengaturan tanpa dokumen di bawah pohon’
Salah satu alasan klub tabungan informal berkembang adalah karena masyarakat umum tidak memiliki kepercayaan pada sektor perbankan formal Zimbabwe, kata ekonom Chitambara.
“Di Zimbabwe, ada kekurangan kepercayaan dan keyakinan pada lembaga perbankan formal oleh banyak orang. Dan dalam hal ini, ekonomi kami sebagian besar informal. Jadi kebanyakan orang di sektor informal sebenarnya tidak menabung uang di lembaga perbankan formal. Mereka lebih suka menabung dengan menggunakan sistem perbankan informal ini,” katanya.
Salah satu alasan utama kekurangan kepercayaan pada sektor perbankan formal adalah sejarah Zimbabwe dengan mata uang yang tidak stabil, menurut sebuah tulisan di situs web Asosiasi Bankir Zimbabwe. Artikel yang sama juga berpendapat bahwa kepercayaan pada sektor perbankan telah terganggu oleh sejumlah kegagalan bank. Sejak tahun 2003, setidaknya ada sembilan bank yang gagal di Zimbabwe.
Berbeda dengan bank formal, klub tabungan informal memberikan pinjaman kepada anggotanya tanpa perlu memberikan jaminan, membuat hal ini lebih disukai oleh banyak orang.
Moses Mavhaire, seorang pengacara berbasis di Harare, namun, memperingatkan klub tabungan untuk tidak memberikan pinjaman dengan bunga, mengatakan bahwa mereka tidak diwajibkan secara hukum untuk melakukannya. Dia mengatakan kepada Al Jazeera bahwa dia menyadari pinjaman yang diberikan oleh klub-klub ini bermanfaat bagi banyak orang yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman bank. Namun, katanya, “Tidak ada pengganti untuk hukum. Anda tidak bisa menggantikan hukum dengan kenyamanan.”
Tidak ada klub tabungan yang diikuti oleh Madzimo, Mutyori, dan Katiyo yang memiliki dokumen yang sah secara hukum. Segala sesuatunya dilakukan dengan itikad baik, melalui perjanjian lisan dan di WhatsApp.
Ada masalah serius dengan jenis pengaturan ini, kata Mavhaire, menjelaskan bahwa kasus penipuan yang berkaitan dengan klub tabungan yang menjamur adalah mimpi buruk untuk diproses karena tidak ada dokumen yang sah secara hukum.
“Selalu disarankan bahwa harus ada dokumen [di klub tabungan]. Tentu, Anda dapat pergi ke pengadilan dan mengklaim bahwa Anda memberikan uang Anda kepada si A, tetapi itu akan menjadi kata Anda melawan mereka,” kata Mavhaire.
Pengaturan oleh klub-klub tabungan harus didokumentasikan dalam kontrak atau perjanjian kepercayaan dengan hak dan kewajiban yang jelas dari pihak-pihak, tambahnya.
“Orang tidak boleh tertarik pada jalan pintas,” kata Mavhaire. “Mengatur urusan tanpa dokumen di bawah pohon bisa terlihat menguntungkan tetapi ini memiliki konsekuensi jangka panjang, terutama ketika masalah menyangkut penegakan hukum.”