Transfer. Ilustrasi 3D koin emas generik dan bidak di atas latar belakang hitam.
getty
Setelah pengesahan Undang-Undang Pengurangan Inflasi, rata-rata premi Medicare Bagian D melonjak 21% dari tahun 2023 hingga 2024 dan diperkirakan akan tumbuh “secara dramatis” pada tahun 2025. Sebaliknya, itu telah stabil, hanya tumbuh 9,2% dari tahun 2010 hingga 2023, jauh di bawah tingkat inflasi.
Alasan utama lonjakan premi adalah batas kantong sebesar $2,000 yang diberlakukan oleh Undang-Undang Pengurangan Inflasi. Tidak ada yang membayar lebih dari $2,000 dari kantong mereka, tetapi setiap orang membayar premi lebih tinggi sebagai akibatnya.
Undang-Undang Perawatan Terjangkau memiliki semangat serupa untuk memindahkan tanggung jawab keuangan dari sejumlah kecil peserta yang berisiko tinggi ke semua peserta: rencana asuransi tidak dapat menetapkan premi berdasarkan profil risiko peserta, mengecualikan layanan tertentu (seperti kesehatan mental dan penyalahgunaan zat), atau menetapkan batas dolar pada pengeluaran tahunan atau seumur hidup.
Akibatnya, premi pasar perorangan melonjak 39% dalam dua tahun setelah penerapan ketentuan-ketentuan ini, dibandingkan dengan 6% sebelumnya. Beban keuangan dari premi yang lebih tinggi kemudian dialihkan ke pundak wajib pajak.
Untuk jenis asuransi apa pun, ketika cakupan sempit, dan premi rendah. Jika kita ingin rencana kesehatan mencakup semua kebutuhan medis tanpa deduktibel atau persyaratan kantong sendiri untuk semua orang, untuk tujuan menyamakan pengeluaran medis, maka kita harus siap membayar premi yang sangat tinggi.
Namun, kebanyakan orang Amerika tidak memiliki risiko tinggi—setengah populasi secara keseluruhan hanya mengeluarkan 3% dari total dolar perawatan kesehatan, dan 90% populasi secara keseluruhan hanya mengonsumsi sepertiga. Polanya serupa di kalangan lansia. Kebanyakan dari kami akan lebih baik dengan uang tunai daripada rencana asuransi komprehensif, dan tujuan menyamakan pengeluaran medis tidak dapat membenarkan memaksa semua orang membayar cakupan mahal yang sama.
Kita memiliki profil risiko yang beragam dan preferensi untuk produk asuransi. Kita diizinkan untuk membeli jenis asuransi lain berdasarkan selera kita sendiri, tetapi bukan asuransi kesehatan. Pembatasan regulasi pada cara rencana kesehatan menawarkan manfaat pada akhirnya meninggalkan peserta tidak puas.
Individu yang memilih gaya hidup sehat, memiliki toleransi risiko yang cukup, menghindari diagnosis dan perawatan berlebihan, dan nyaman dengan membandingkan belanja harus memiliki opsi untuk membeli rencana kesehatan dengan cakupan yang lebih sempit, paparan risiko yang lebih tinggi, dan premi yang lebih murah. Manfaat dari penghematan premi dan pengurangan bahaya moral yang disebabkan oleh cakupan yang luas sangat berharga bagi individu berpendapatan rendah. Kontrol lebih terhadap dolar perawatan kesehatan mereka juga akan merangsang persaingan dan inovasi, menimbulkan tekanan turun pada harga dan tekanan naik pada kualitas.
Pentingnya, individu berisiko tinggi berpendapatan rendah layak mendapatkan kesepakatan yang jauh lebih baik. Transfer tunai langsung akan memungkinkan mereka membayar premi yang lebih tinggi, pengeluaran dari kantong, perlindungan stop-loss tambahan, atau penentu sosial kesehatan sesuai keinginan mereka. Program pemerintah saat ini, dengan tidak memberikan subsidi langsung untuk premi asuransi atau pembagian biaya, daripada membantu individu secara langsung, tidak memberikan mereka dana perawatan kesehatan diskresioner, tidak memberikan kesempatan untuk mendapatkan manfaat finansial dari aktivitas yang meningkatkan kesehatan, dan tidak memberikan akses luas ke penyedia.
Mengizinkan individu untuk membeli asuransi sesuai keinginan mereka yang disertai dengan transfer tunai langsung kepada pasien berpendapatan rendah berisiko tinggi adalah pendekatan yang jauh lebih baik daripada mendistorsi desain manfaat untuk membesarkan premi untuk semua. Namun, pendekatan ini, dengan menghapus kompleksitas regulasi dan mengalihkan lebih banyak kendali kepada pasien, dapat mengundang perlawanan dari kelompok kepentingan khusus dan pembuat kebijakan yang mendapat manfaat secara finansial dan politis dari memperpanjang kompleksitas tersebut dan kontrol.
Perlawanan mereka akan kurang efektif jika kita menyadari bagaimana pasien berisiko tinggi telah diabaikan dan tidak diberi kesempatan untuk meningkatkan kesehatan mereka, dan bagaimana individu berisiko rendah telah dieksploitasi untuk membayar hal-hal yang tidak berhubungan dengan perawatan medis atau membantu orang lain.
Kita berhak atas kendali atas dolar perawatan kesehatan kita, akses ke rencana asuransi yang sesuai dengan kebutuhan kita, dan hak untuk menolak segala susunan yang memprioritaskan kepentingan politik dan bisnis atas kepentingan semua pasien.