Orang Amerika semakin kesulitan dengan hutang kartu kredit dan pinjaman lainnya, dan konsumen membayar lebih untuk layanan perbankan dasar seperti penarikan A.T.M., penelitian keuangan terbaru menemukan. Kepentingan dan biaya di rekening kartu kredit yang membawa saldo naik sekitar 25 persen pada tahun 2023 dari tahun sebelumnya, menurut laporan yang diterbitkan bulan ini oleh Financial Health Network, sebuah lembaga nirlaba yang fokus pada stabilitas keuangan. Dan 42 persen rumah tangga yang membawa saldo pada kartu kredit melaporkan bahwa tingkat utang mereka secara keseluruhan “tidak terkendali,” naik dari 38 persen pada 2022, temuan jaringan itu menemukan. “Peningkatan menimbulkan tanda bahaya di benak kami,” kata Hannah Gdalman, manajer solusi layanan keuangan nirlaba itu. Lebih banyak peminjam telah mulai tertinggal dalam pembayaran kartu kredit, terutama mereka yang telah menghabiskan habis pengeluaran di kartu mereka, menurut Federal Reserve Bank of New York. .Rata-rata penerimaan pada kartu yang menarik bunga hampir 23 persen, sehingga saldo dapat membesar dengan cepat. Membuat pembayaran pada kartu kredit serta pinjaman mobil, pinjaman siswa dan pinjaman angsuran lainnya semakin menantang bagi konsumen, temuan jaringan keuangan. ditemukan. Orang-orang yang dianggap jaringan “rentan secara finansial” – klasifikasi individu yang melaporkan bahwa mereka kesulitan membayar tagihan tepat waktu, menyisihkan untuk pengeluaran darurat dan mengelola utang mereka – mengakui kepembiayaan yang melebihi pengeluaran mereka. sebagian dari pengeluaran bunga dan biaya yang terkait dengan produk kartu kredit, laporan tersebut menemukan. (Analisis itu, yang jaringan itu publikasikan setiap tahun, berdasarkan pada data publik dan survei nasional yang mewakili konsumen.) Terpisah, National Foundation for Credit Counseling, sebuah lembaga nirlaba yang anggotanya membantu orang mengelola kartu kredit dan utang tanpa agunan lainnya, memperingatkan tentang peningkatan tekanan finansial di antara konsumen, berdasarkan data dari pusat-pusat konseling mereka. Peramalan tekanan terbaru yayasan ini, indeks yang bertujuan untuk memprediksi seberapa mungkin orang akan melakukan pinjaman mereka dan membayar kartu kredit, telah menurun sejak akhir tahun lalu, menunjukkan orang merasa lebih percaya diri tentang memenuhi kewajiban mereka, tetapi diperkirakan akan naik sekitar 10 persen pada kuartal ketiga. Bruce McClary, juru bicara yayasan itu, mengatakan bahwa sementara inflasi telah berkurang, harga beberapa barang dasar tetap tinggi, mengarahkan konsumen terjepit untuk beralih ke kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan mereka. “Orang masih berjuang,” katanya. Ada langkah-langkah yang bisa Anda ambil jika utang kartu Anda membesar. Pertama, coba hubungi bank Anda dan minta mereka menurunkan tingkat bunga kartu Anda agar saldo Anda tidak tumbuh dengan cepat, kata Todd Christensen, direktur pendidikan di Money Fit, sebuah lembaga konseling kredit nirlaba. Jika Anda masih memiliki kredit yang baik, Anda bisa mengajukan kartu dengan penawaran transfer 0 persen dan memindahkan utang ke rekening baru, kata Alvin Carlos, seorang perencana keuangan di Washington. Tapi pastikan Anda bisa melunasinya selama periode promosi, atau Anda akan berakhir membayar bunga dua digit lagi ketika itu berakhir. Pinjaman pribadi dengan tingkat bunga lebih rendah – katakanlah, 12 hingga 15 persen – adalah alternatif lain. Jika opsi itu tidak berhasil, Anda bisa memeriksa tingkat pada kartu kredit Anda sendiri – kebanyakan orang memiliki beberapa – dan mentransfer utang Anda ke yang memiliki tingkat bunga terendah, untuk menghentikan biaya keuangan bulanan, kata Brandy Baxter, seorang konselor keuangan di Dallas. Seringkali, orang hanya tidak memiliki cukup pendapatan untuk menutupi pengeluaran hidup mereka, sehingga mereka beralih ke kartu kredit untuk meringankan tekanan keuangan, kata Nyonya. Baxter. “Tapi sebenarnya membuat tekanan lebih besar,” katanya, dengan menumpuk bunga dua digit. Nyonya Baxter meninjau ulang pengeluaran dengan klien-kliennya, untuk melihat apakah ada uang tambahan yang bisa digunakan untuk melunasi utang mereka, katanya. Jika tidak, dia akan menyarankan mereka mempertimbangkan cara untuk meningkatkan pendapatan mereka, setidaknya sementara, dengan mencari lebih banyak jam kerja atau mengambil pekerjaan sampingan, dan menggunakan uang tambahan tersebut untuk saldo kartu. Greg Murset, seorang perencana keuangan dan chief executive BusyKid, sebuah aplikasi keuangan untuk anak-anak, mengatakan beberapa orang memiliki pendapatan yang memadai tetapi mengumpulkan utang kartu dari pengeluaran seolah-olah mereka menghasilkan jauh lebih banyak. “Jangan bertindak seolah-olah Anda kaya jika Anda tidak,” katanya. Itu bisa berarti berlibur dengan lebih sederhana atau membatasi makan di restoran-restoran mewah. Dia juga mendesak orangtua untuk mempertimbangkan apakah mereka masih harus membayar biaya untuk kebutuhan anak dewasa mereka, seperti tagihan ponsel atau asuransi mobil, daripada menggunakan uang itu untuk mengurangi utang mereka sendiri. “Berhenti membayar barang orang lain,” kata Tuan. Murset. Daphne Jordan, ketua Asosiasi Konsultan Keuangan Pribadi Nasional, kelompok untuk perencana keuangan biaya, mengatakan dia merekomendasikan menggunakan apa yang disebutnya metode “gunung salju” reduksi utang. Itu melibatkan mengidentifikasi kartu kredit dengan tingkat bunga tertinggi dan menempatkan uang tambahan ke saldo itu sampai lunas. Pada saat yang sama, tetap bayar lebih dari minimum pada kartu-kartu lain Anda untuk mencegah saldo itu membesar. Ketika kartu dengan tingkat bunga tertinggi sudah dibayar lunas, letakkan uang yang Anda bayarkan ke yang dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya, dan seterusnya. Alat online gratis, PowerPay dari Ekstensi Universitas Negeri Utah, dapat membantu Anda memulai, katanya. Di samping utang, biaya bank mungkin menambah beban keuangan konsumen. Pengeluaran rumah tangga untuk biaya A.T.M. diperkirakan naik 25 persen dari 2020 menjadi 2023, ditemukan Financial Health Network, sementara pengeluaran untuk biaya pemeliharaan rekening – biaya layanan bulanan untuk memiliki rekening – naik sekitar 20 persen. Situs keuangan Bankrate melaporkan pekan ini bahwa biaya menggunakan A.T.M. di luar jaringan telah naik menjadi rata-rata hampir $ 5 per transaksi, jumlah tertinggi sejak situs mulai melacak biaya pada 1998. Biaya total mencerminkan biaya dari bank pelanggan sendiri serta biaya dari bank yang memiliki A.T.M. (Laporan itu termasuk 245 bank.) Lebih sedikit orang menggunakan A.T.M. di luar jaringan untuk mendapatkan uang tunai, kata Greg McBride, analis keuangan utama di Bankrate, sehingga bank menagih biaya lebih tinggi untuk mengkompensasi. Kebanyakan bank memiliki aplikasi yang menunjukkan lokasi A.T.M. mereka, sehingga Anda bisa melihat apakah ada yang dekat dengan Anda ketika Anda bepergian. Jika Anda memiliki rekening di institusi lokal dengan jumlah A.T.M. terbatas, cari tahu apakah itu berpartisipasi dalam jaringan nasional tanpa biaya, seperti Allpoint, kata Tuan. McBride. Pilihan lainnya: Dapatkan uang tunai kembali tanpa biaya saat membayar dengan kartu debit Anda di toko. Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban tentang mengelola utang dan biaya perbankan: Di mana saya bisa mendapatkan bantuan mengelola utang kartu kredit saya? Jika Anda membutuhkan dukungan, pertimbangkan untuk mencari bantuan dari agen konseling kredit nirlaba. (Anda bisa mencari salah satunya di situs web National Foundation for Credit Counseling). Kelompok-kelompok ini dapat membantu mengatur rencana manajemen utang dengan kreditor Anda, menurunkan tingkat bunga Anda sebagai imbalan atas kesepakatan untuk melunasi utang Anda, biasanya dalam empat hingga lima tahun. (Agen konseling mungkin mengenakan biaya untuk mengelola rencana, tetapi biayanya bisa dikurangi atau dibebaskan jika itu akan menyulitkan.) Carilah bantuan segera – segera setelah Anda mulai kesulitan untuk melakukan pembayaran yang lebih dari jumlah minimum yang diperlukan di kartu Anda – untuk memaksimalkan pilihan Anda, kata Mr. McClary. Aplikasi apa yang bisa membantu saya menghindari pengeluaran berlebihan? Mint, aplikasi anggaran gratis yang populer, telah ditutup, tetapi ada alternatif, meskipun dengan biaya langganan. Pakar Carlos merekomendasikan Monarch Money, yang memiliki biaya tahunan sekitar $100 (lebih tinggi jika Anda membayar bulanan). Untuk opsi lainnya, lihat daftar dari kolumnis New York Times Ron Lieber. Apa yang terjadi dengan biaya overdraft bank? Titik terang bagi nasabah bank dalam beberapa tahun terakhir adalah penurunan biaya overdraft, yang dikenakan ketika bank menghormati debit atau cek meskipun akun tidak memiliki cukup uang. Beberapa bank, di bawah tekanan dari regulator, telah menghilangkan biaya itu. Namun, Bankrate menemukan bahwa biaya overdraft telah mulai naik lagi, sekitar di bawah 2 persen, menjadi sekitar $27 rata-rata. Jika Anda mengatur deposito langsung untuk gaji Anda, beberapa bank memberi Anda akses awal ke dana untuk menutupi overdraft dalam dua hari setelah deposito, kata Tuan. McBride. Tanyakan ke bank Anda apakah itu merupakan opsi.
