Banyak uang terikat di rumah-rumah orang. Mereka yang paling membutuhkannya untuk diambil, namun mungkin memiliki kesulitan terbesar dalam melakukannya. Membayar hipotek adalah bentuk tabungan yang dipaksa. Jika Anda ingin tetap tinggal di rumah Anda, Anda tidak punya pilihan selain melakukan setiap pembayaran. Uang tersebut – ditambah apresiasi nilai rumah – sekarang mencapai $31,8 triliun untuk semua rumah tangga, sesuai data Federal Reserve, lebih dari tiga kali lipat dari pada tahun 2012. Menabung untuk pensiun, di sisi lain, tidak wajib. Sebagai hasilnya, beberapa pemilik rumah akhirnya memiliki ekuitas rumah yang besar namun tabungan pensiun yang rendah. Berikut adalah masalah dengan situasi tersebut. Rekening pensiun relatif mudah diambil, dan Anda bisa melakukannya dengan cepat. Ekuitas rumah? Tidak begitu mudah. Cara paling jelas untuk mengakses ekuitas ini adalah dengan menjual tempat tinggal Anda. Namun bagi beberapa pemilik rumah yang lebih tua, itu mungkin di luar pertimbangan. Rumah Anda mungkin sudah sesuai dengan selera Anda, karena Anda membangunnya dengan cara Anda atau menghabiskan waktu bertahun-tahun untuk memperbaikinya. Jika Anda terikat dengan dokter lokal atau tempat ibadah, sulit untuk memutuskan hubungan dan pindah. Mengosongkan barang-barang selama bertahun-tahun adalah proses yang menyebalkan. Dan tempat baru yang cocok dan terjangkau – tanpa tangga, pemeliharaan minimal – mungkin tidak ada di tempat di mana Anda ingin berada. Dan ada uangnya. Jika Anda memiliki hipotek dan akan perlu meminjam untuk membeli tempat berikutnya, suku bunga saat ini mungkin dua kali lipat dari yang Anda miliki saat ini. Mungkin juga akan ada pajak capital gains pada penjualan tersebut. Kemudian ada masalah pewaris Anda, jika ada. Dalam survei Fannie Mae terhadap warga Amerika yang lebih tua tahun lalu, 62 persen mengatakan tujuan mereka adalah meninggalkan rumah mereka kepada orang lain. Jika Anda bangga dengan ekuitas yang Anda bangun – terutama jika Anda berasal dari kelompok yang secara historis menghadapi ketimpangan – rumah adalah bukti ketabahan dan warisan. Jadi, selanjutnya! Ingin mengambil uang tunai dengan menggulirkan ulang hipotek Anda, atau mendapatkan pinjaman ekuitas rumah atau kredit keseimbangan, dan Anda tidak keberatan dengan suku bunga tinggi? Semoga berhasil, karena Anda membutuhkan pendapatan yang cukup tinggi dan skor kredit yang memenuhi syarat. Itulah mengapa hipotek terbalik menjadi semakin tak terelakkan. Dengan produk ini, orang yang berusia 62 tahun ke atas dapat mengekstrak ekuitas dengan berbagai cara, misalnya melalui sejumlah uang tunai. Bunga akan terus terakumulasi, dan saldo hipotek terbalik bertambah daripada berkurang, seperti halnya hipotek normal. Anda biasanya melunasi hipotek ketika rumah tidak lagi menjadi tempat tinggal utama Anda. Kebanyakan orang menolak hipotek terbalik. Pemberi pinjaman jarang sekali menjamin lebih dari 100.000 hipotek terjamin pemerintah dalam setiap tahun fiskal, dan hal tersebut belum terjadi sejak tahun 2009. Mengapa hal itu terjadi? Banyak orang lebih tua mengingat skandal yang melibatkan produk ini, ketika peminjam merasa ditipu dan pasangan yang masih hidup atau pewaris tidak bisa menyimpan rumah. Perlindungan federal baru telah membantu membersihkan situasi tersebut. Namun, hipotek terbalik atau sesuatu yang mirip tampaknya tak terelakkan di sebuah negara di mana individu sepenuhnya bertanggung jawab terhadap tabungan pensiun mereka sendiri. Satu uji bagus untuk kemanfaatannya adalah ini: Apakah ada penasihat keuangan yang berjanji untuk bertindak hanya demi kepentingan terbaik kliennya membantu anggota keluarganya meminjam dengan cara ini? Jeremy Eppley, seorang perencana keuangan di Owings Mills, Md., adalah salah satu orang yang melakukannya. Bibinya tinggal di rumah yang dia miliki sendiri. Inflasi, bagaimanapun, telah memakan penghasilan pensiun terbatasnya, dan hipotek terbalik memungkinkannya untuk hidup lebih baik sekarang. “Saya tidak pernah mendengar dia pergi berlibur,” kata Mr. Eppley. “Dia bisa sedikit hidup.” Bibinya tidak memiliki anak, dan pewaris potensial tidak memiliki harapan tertentu tentang warisan. Jika perlu, Medicaid bisa membayar biaya perawatan jangka panjangnya. Ini adalah poin penting, karena banyak orang tidak menggunakan ekuitas rumah karena mereka ingin mempertahankan sejumlah besar uang untuk membayar pengasuh atau panti jompo sendiri. Tentu saja, kecerdasan wirausaha sedang bekerja. Sebagian besar fokusnya adalah untuk mengajak orang (dari segala usia) untuk memberikan beberapa keuntungan masa depan dalam nilai rumah mereka kepada start-up sebagai imbalan uang sekarang. Perusahaan seperti HomePace, Hometap, Point, Unison, dan Unlock telah melakukannya. Kalkulator mereka mungkin akan membuat Anda tercengang ketika melihat seberapa besar potongan yang bisa mereka dapatkan dalam satu dekade. Financialization yang semakin meningkat dari landasan masa depan kita – 401(k) dan pinjaman terhadapnya, gelar yang bisa membuat orang maju dan $1,6 triliun utang mahasiswa yang dibutuhkan – itu mengkhawatirkan. Namun, tabungan di tempat kerja dan dorongan untuk pendidikan tinggi mencerminkan insting yang baik: Menabung untuk nanti, meningkatkan diri. Dengan ekuitas rumah, mungkin kita telah terlalu jauh dalam melihat rumah sebagai tanda kehidupan finansial yang baik dan konservatif. Rumah adalah trofi, tentu. Tetapi ekuitasnya juga adalah alat. Tanpa jaring pengaman pemerintah yang jauh lebih baik, orang yang tidak memiliki banyak tabungan akan membutuhkan lebih banyak cara untuk mengekstraknya.
