Utang kartu kredit sedang meningkat, dan berbelanja kartu dengan suku bunga lebih rendah dapat membantu Anda menghemat uang. Namun, tantangannya adalah menemukan yang sesuai.
Bank-bank kecil dan koperasi kredit biasanya menagih suku bunga kartu kredit yang jauh lebih rendah dari bank-bank terbesar – bahkan di antara pelanggan dengan kredit terbaik, Consumer Financial Protection Bureau melaporkan pekan lalu.
Namun, alat perbandingan kartu online cenderung menekankan kartu dari bank-bank besar yang membayar biaya kepada situs ketika pembeli mengajukan kartu, kata Julie Margetta Morgan, direktur asosiasi untuk penelitian, pemantauan, dan regulasi biro, “Sulit untuk berbelanja untuk penawaran yang baik pada kartu kredit saat ini.”
Bagi pemegang kartu dengan kredit “baik” – skor kredit 620 hingga 719 – tingkat suku bunga tipikal yang dikenakan oleh bank-bank besar sekitar 28 persen, dibandingkan dengan sekitar 18 persen di bank kecil, temuan laporan menunjukkan.
Bagi mereka dengan kredit buruk – tercermin oleh skor di bawah 619 – bank besar menagih tingkat tengah lebih dari 28 persen, dibandingkan dengan sekitar 21 persen di bank kecil. (Skor kredit dasar berkisar dari 300 hingga 850.)
Variasi dalam tarif yang dikenakan oleh bank besar dan yang lebih kecil dapat berarti perbedaan, rata-rata, sebesar $400 hingga $500 per tahun dalam bunga bagi pemegang kartu dengan saldo rata-rata $5.000, temuan biro menunjukkan.
“Saya terkejut dengan kesenjangan” antara tarif tersebut, kata John Pelletier, direktur Center for Financial Literacy di Champlain College di Burlington, Vt.
Perbedaan ini lebih dari sekadar akademis, mengingat bahwa warga Amerika memiliki lebih dari $1 triliun utang kartu kredit dan tunggakan semakin meningkat.
Biro konsumen, dalam laporannya, mengatakan bahwa “kurangnya persaingan kemungkinan berkontribusi” pada peningkatan tarif bunga kartu di perusahaan kartu terbesar. (Sepuluh penerbit teratas mewakili 83 persen dari pinjaman kartu kredit pada 2022, meskipun jumlah itu turun dari 87 persen pada 2016, menurut laporan biro pada bulan Oktober.) Kesepakatan untuk menggabungkan dua penerbit kartu besar, Capital One dan Discover, diumumkan minggu ini dan kemungkinan akan menarik perhatian regulator karena kekhawatiran bahwa hal tersebut akan memberikan kekuatan yang lebih besar kepada lembaga keuangan besar untuk menetapkan tarif lebih tinggi.
Menanggapi laporan biro, Asosiasi Bank Konsumen, sebuah kelompok perdagangan yang mewakili sebagian besar bank besar, membela pasar kartu kredit sebagai “sangat kompetitif” dan mengritik biro karena membuat pernyataan “mengganggu, tidak beralasan.”
“Marketplace yang berkembang berarti konsumen dapat memilih produk yang mungkin memiliki harga yang berbeda dan menawarkan fitur, keuntungan, atau nilai lain yang spesifik bagi mereka,” kata asosiasi tersebut dalam sebuah pernyataan.
Biro membuat laporannya berdasarkan pada 643 kartu kredit yang ditawarkan oleh 84 bank dan 72 koperasi kredit selama paruh pertama tahun 2023. Sebagian besar kartu tersedia secara nasional, sementara sisanya ditawarkan secara regional atau di satu negara bagian. Laporan tersebut mencakup tingkat persentase tahunan, atau A.P.R., pada kartu tujuan umum yang ditawarkan oleh 25 penerbit kartu terbesar (berdasarkan pada aset kartu kredit yang belum diselesaikan), ditambah sampel dari bank-bank berukuran sedang dan kecil di seluruh negeri.
Biro mengumpulkan data tentang kartu kredit dalam survei dua kali setahun; musim semi lalu survei mulai menanyakan rincian lebih lanjut, seperti bagaimana skor kredit memengaruhi tarif.
Koperasi kredit bersertifikat federal memiliki batas hukum 18 persen pada suku bunga yang dapat mereka kenakan, yang mencatat biro. Namun, bank-bank kecil juga memiliki tarif lebih rendah secara keseluruhan.
Lima belas penerbit kartu, termasuk sembilan dari yang terbesar, melaporkan menawarkan setidaknya satu kartu dengan tingkat maksimum di atas 30 persen. Bank-bank tersebut termasuk nama-nama seperti Ally, Capital One, dan Citibank. (Banyak kartu semacam itu “bersama merek,” kata biro, yang berarti kartu-kartu tersebut juga mencantumkan nama mitra seperti toko atau maskapai penerbangan.)
Tingkat suku bunga kartu kurang penting bagi orang-orang yang membayar saldo mereka penuh setiap bulan, karena mereka tidak membayar bunga. Konsumen ini mungkin lebih tertarik menggunakan kartu kredit untuk mendapatkan imbalan “cash back” atau poin yang dapat diterjemahkan menjadi penghematan pada pembelian seperti tiket pesawat atau menginap di hotel.
Namun, jika Anda seorang “pengulang” yang secara rutin membawa saldo, tingkat bunga dua digit kemungkinan akan menghapus manfaat dari cash back atau poin. “Anda seharusnya tidak memilih kartu berdasarkan poin” jika Anda biasanya membawa saldo, kata Adam Rust, direktur layanan keuangan di Federasi Konsumen Amerika.
Banyak orang, bagaimanapun, kurang menghargai dampak suku bunga pada utang kartu kredit mereka. “Kepuasan instan dari berbelanja, ditambah dengan rasa sakit pembayaran yang tertunda, dapat menyamarkan biaya finansial jangka panjang yang diwakili oleh A.P.R.,” kata Sachin Banker, seorang asisten profesor pemasaran di sekolah bisnis Universitas Utah, dalam sebuah email.
Orang mungkin lebih memperhatikan tingkat kartu jika mereka memahami bunga yang dialami dari waktu ke waktu, kata Bapak Pelletier. Ia menghitung bahwa seseorang dengan kredit baik yang membawa saldo kartu sebesar $5.000 akan menghemat $42 per bulan dengan menggunakan kartu dengan tingkat tarif bank kecil yang khas dibandingkan dengan tarif bank besar.
Bahkan jika Anda secara rutin membayar saldo kartu Anda, adalah ide bagus untuk memiliki kartu dengan tingkat tarif lebih rendah karena biaya tak terduga – seperti tagihan medis, misalnya – mungkin memerlukan Anda membawa saldo sementara.
Biro konsumen mengatakan sedang mempertimbangkan membuat alat pencarian publik yang akan mencakup berbagai kartu dari bank besar dan kecil. “Kami sedang aktif mencari itu sekarang,” kata Ms. Morgan.
Biro sudah menyediakan spreadsheet online yang menunjukkan persyaratan pada kartu yang termasuk dalam surveinya.
Independent Community Bankers of America, sebuah kelompok perdagangan, menawarkan alat pencarian untuk bank-bank lokal di www.banklocally.org. Anda kemudian dapat memeriksa situs web untuk tarif kartu atau menelepon untuk informasi.
National Credit Union Administration menawarkan alat pencarian untuk koperasi kredit. Banyak yang membatasi keanggotaan kepada beberapa kelompok tertentu, namun ada yang lebih fleksibel.
Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban tentang kartu kredit:
Apakah biaya tahunan kartu kredit bervariasi berdasarkan ukuran bank penerbit?
Kartu yang diterbitkan oleh bank besar tiga kali lebih mungkin menagih biaya tahunan daripada yang berasal dari bank-bank kecil, temuan laporan biro konsumen menunjukkan. Selain itu, rata-rata biaya di bank besar lebih besar – $157, dibandingkan dengan $94 di bank yang lebih kecil.
Mengapa suku bunga kartu kredit begitu tinggi?
Kartu kredit menawarkan pinjaman “tanpa jaminan” – artinya utang tidak dijamin dengan jaminan, seperti halnya dengan hipotek atau pinjaman mobil. Jika Anda tidak membayar tagihan Anda, bank tidak dapat menyita properti untuk menutupi kerugian, sehingga mereka menagih tarif yang lebih tinggi untuk mengimbangi risikonya. Lebih baru-baru ini, tarif kartu biasanya naik saat Federal Reserve menaikkan tingkat bunganya untuk meredam inflasi.
Namun, dalam analisis terpisah yang diterbitkan di situs webnya pada hari Kamis, biro konsumen mengatakan penerbit kartu telah menaikkan suku bunga secara signifikan di atas tingkat bunga yang disebarluaskan, menyebabkan lebih banyak bunga bagi konsumen.
Bagaimana saya bisa memastikan mendapatkan tarif kartu kredit terbaik?
Faktor penting dalam memenuhi syarat untuk tarif yang baik adalah skor kredit Anda, yang didasarkan pada informasi dalam laporan kredit Anda. Sebelum mengajukan kartu baru, periksa laporan Anda untuk keakuratan. (Analisis terbaru dari Consumer Reports menemukan bahwa keluhan kepada pemerintah federal tentang laporan kredit yang tidak akurat telah lebih dari dua kali lipat sejak tahun 2021.) Anda dapat memeriksa laporan Anda di tiga biro kredit besar sebanyak seminggu sekali tanpa biaya, di www.annualcreditreport.com.