Seiring dengan penurunan suku bunga, melakukan refinancing bisa menjadi pilihan yang masuk akal, atau tidak. Berikut adalah hal-hal yang perlu Anda ketahui sebelum mengambil keputusan. Tarif hipotek telah turun secara signifikan dalam beberapa bulan terakhir, dan itu berarti satu hal bagi mereka yang membeli rumah dalam beberapa tahun terakhir: Mungkin saatnya untuk melakukan refinancing. Refinancing hipotek Anda berarti menukar tingkat bunga saat ini Anda dengan yang baru. Hal ini biasanya dilakukan jika tingkat telah turun banyak sejak Anda mengambil pinjaman rumah atau terakhir kali refinancing. Tingkat rata-rata untuk hipotek tetap 30-tahun sekarang sedikit di atas 6%, turun satu poin penuh dari pada bulan Mei. Kebanyakan pemilik rumah mungkin tidak merasa perlu melakukan apa pun. Hampir 60% orang Amerika dengan hipotek memiliki tingkat di bawah 4%. Tetapi jika Anda baru-baru ini membeli dengan tingkat yang lebih tinggi, Anda sekarang mungkin berada dalam posisi untuk memotong pembayaran bulanan Anda secara signifikan. Bahkan perubahan kecil dalam tingkat bisa membuat perbedaan besar, kata Rohit Chopra, direktur Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, sebuah lembaga pemerintah Amerika Serikat. “Sekarang bahwa tingkat telah turun, kami memproyeksikan bahwa jutaan orang bisa menghemat uang yang banyak setiap bulan jika mereka mampu melakukan refinancing,” katanya. Sebagai contoh, pada hipotek $500.000, Anda akan menghemat $329 pada pembayaran bulanan dengan tingkat 6% dibandingkan dengan 7%. Tertarik untuk melihat apakah Anda bisa menghemat uang pada hipotek Anda? Berikut adalah hal-hal yang perlu Anda ketahui tentang refinancing – dan bagaimana mempertimbangkan waktu yang tepat. H2 class=”edTag”>Dapatkan gambaran berapa banyak Anda bisa menghemat
Langkah pertama adalah melakukan penelitian online untuk mendapatkan gambaran kasar bagaimana tingkat yang lebih rendah bisa mengubah pembayaran bulanan Anda. Anda juga akan ingin: Menghitung tingkat refinancing Anda. Situs web seperti Bankrate, Nerdwallet, dan Rocket Mortgage memiliki halaman di mana Anda dapat memasukkan data dasar seperti kode pos Anda, kisaran skor kredit, dan seberapa besar hutang Anda pada pinjaman Anda, dan mereka akan memberikan contoh tingkat refinancing dari berbagai pemberi pinjaman. Informasi ini akan memberi Anda gambaran yang lebih spesifik tentang jenis tingkat yang mungkin Anda dapatkan. Menghitung titik impas Anda. Masukkan tingkat Anda ke kalkulator refinancing online untuk mendapatkan gambaran tentang titik impas Anda: berapa lama Anda perlu memiliki rumah sebelum penghematan dari refinancing melebihi biaya refinancing. Jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda dalam waktu dekat, mungkin tidak masuk akal untuk melakukan refinancing. Refinancing memang membutuhkan biaya: harap bersiap untuk membayar beberapa ribu dolar biaya penutupan, seperti yang Anda lakukan ketika pertama kali membeli rumah. Benjamin Balser, seorang broker hipotek di Alexandria, Va., mengatakan biaya refinancing untuk rumah tipikal di Washington, D.C., biasanya dimulai sekitar $2.000, sementara di Virginia, biayanya di atas $3.000. Ingatlah bahwa kalkulator online ini hanya memberi Anda perkiraan. Untuk mendapatkan hasil yang disesuaikan dengan Anda, Anda perlu menghubungi beberapa pialang hipotek dan perwira pinjaman. Yang membawa kita ke langkah berikutnya. H2 class=”edTag”>Telusuri untuk mendapatkan tingkat terbaik
Ketika Anda melakukan refinancing, Anda bisa tetap dengan pemberi pinjaman Anda saat ini atau pergi ke yang baru. Pemberi pinjaman baru membayar hipotek lama Anda ketika Anda mengambil pinjaman baru. Untuk mendapatkan tingkat terbaik, telusuri penawaran. Minta teman, rekan kerja, dan tetangga Anda untuk menghubungkan Anda ke pemberi pinjaman mereka dan dapatkan tingkat dari mereka. Mendapatkan tingkat terbaik sebagian merupakan permainan angka, kata Sam Khater, kepala ekonom di Freddie Mac. “Bahkan peminjam yang identik mengajukan aplikasi pada hari yang sama dengan pemberi pinjaman yang sama seringkali akan mendapatkan tingkat yang berbeda – dan sulit untuk mengerti mengapa,” katanya. “Anda hanya perlu memastikan Anda mendapatkan penawaran yang cukup, karena salah satunya mungkin datang yang lebih rendah dari yang lain.” H2 class=”edTag”>Salah satu alternatif yang mungkin: reset hipotek
Ada juga alternatif untuk refinancing yang mungkin tersedia, tergantung pada pemberi pinjaman Anda: reset hipotek. Beberapa bank dan koperasi kredit memungkinkan Anda mereset tingkat hipotek Anda ke tingkat pasar saat ini, seringkali dengan biaya tetap, tanpa harus melalui proses refinancing. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda apakah ini merupakan opsi, karena mungkin tidak untuk semua hipotek. H2 class=”edTag”>Refinancing berarti pinjaman baru dengan kemungkinan baru
Orang sering melakukan refinancing untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan mereka. Tetapi ada alasan lain mengapa Anda mungkin ingin melalui proses ini. Untuk beralih dari hipotek suku bunga variabel ke hipotek suku tetap. Peminjam yang memiliki tingkat variabel mungkin ingin mengunci tingkat yang mereka tahu bisa mereka kelola. Untuk meminjam uang. Beberapa orang yang telah membangun ekuitas di rumah mereka memilih untuk melakukan yang disebut cash-out refinance, di mana mereka mengambil pinjaman yang lebih besar dari jumlah yang mereka miliki pada properti saat ini. Ini memungkinkan mereka untuk mengambil uang dengan menggunakan ekuitas rumah mereka. Hal ini biasanya dilakukan untuk membayar proyek renovasi rumah sebagai alternatif untuk menggunakan garis kredit ekuitas rumah (HELOC). Cash-out refinance juga dapat digunakan untuk membayar utang lain dengan tingkat yang lebih tinggi. Jenis refinancing ini datang dengan risiko. Ini berarti mengambil pinjaman yang lebih besar, dan mengurangi ekuitas yang Anda miliki di rumah. H2 class=”edTag”>Pertimbangkan jangka waktu pinjaman yang Anda inginkan
Karena refinancing berarti mengambil pinjaman baru, jangka waktu pinjaman dapat diubah. Jika Anda sudah dua tahun membayar hipotek 30-tahun Anda, Anda masih memiliki 28 tahun lagi. Tetapi jika Anda mengambil pinjaman baru selama 30 tahun, Anda akan memulai kembali waktu 30 tahun tersebut. Hal ini bisa sedikit memilukan. Jika situasi keuangan Anda telah membaik atau tingkat baru yang lebih rendah membuatnya mungkin, Anda bisa mencoba beralih ke pinjaman dengan jangka waktu lebih pendek, seperti 15, 20, atau 25 tahun. Jangka waktu yang lebih pendek berarti melunasi hipotek lebih cepat dan membayar bunga total yang lebih rendah. Tanyakan kepada pemberi pinjaman potensial apa saja syarat yang mungkin, dan evaluasi berapa pembayaran bulanan Anda nantinya. H2 class=”edTag”>Tentukan kapan akan melompat
Saat tingkat hipotek bergerak-gerak, sulit untuk mengetahui kapan harus melakukan refinancing. Haruskah Anda melakukannya begitu jelas bahwa itu akan menghemat uang bagi Anda? Atau haruskah Anda menunggu untuk melihat apakah tingkat akan turun lebih jauh? Keputusan Anda untuk melakukan refinancing tergantung pada keadaan pribadi Anda sebagai peminjam, misalnya, berapa lama Anda bermaksud memiliki rumah tersebut. Tetapi jika angka-angka berada di pihak Anda sekarang, Khater mengatakan dia akan melakukannya. “Memprediksi tingkat sangat sulit. Ada banyak turbulensi, baik di pasar keuangan maupun dalam geopolitik yang bisa mendorong tingkat naik dari sini. Dari sudut pandang saya, saya akan memanfaatkan kesempatan ini dan menarik pelatuknya.” Dengan kata lain, jika Anda dapat menghemat $300 sebulan dengan melakukan refinancing sekarang, kata dia, Anda sebaiknya memainkan aman dan melakukannya. Jika tingkat turun satu persen penuh lagi, Anda selalu bisa refinancing lagi nanti. Dan Anda mungkin tidak menyadari ini, tapi sebagai pemilik rumah, Anda sudah membayar untuk opsi untuk melakukan refinancing. Ini tersemat dalam tingkat hipotek yang Anda bayar – risiko bagi pemberi pinjaman Anda bahwa Anda mungkin memutuskan untuk melakukan refinancing pinjaman Anda suatu hari nanti. Jadi manfaatkanlah jika itu bisa menghemat uang bagi Anda. H2 class=”edTag”>Sumber daya tambahan
Panduan refinancing Freddie Mac. Panduan refinancing Nerdwallet. Bagian audio episode ini diproduksi oleh Margaret Cirino. Cerita digital diedit oleh Malaka Gharib dan Chris Arnold. Editor visualnya adalah Beck Harlan. Kami akan senang mendengar dari Anda. Tinggalkan kami suara di 202-216-9823, atau email kami ke [email protected].