Industri asuransi sedang menyulut rumah-rumah — hanya untuk membuat satu titik. Kebakaran dikontrol, dinyalakan di laboratorium penelitian atau dilakukan di fasilitas pelatihan yang digunakan oleh departemen pemadam kebakaran. Mereka didesain untuk mensimulasikan kondisi yang membantu penyebaran kebakaran hutan melalui lingkungan pemukiman dan menyebabkan apa yang disebut asuransi sebagai “peristiwa konflagrasi,” seperti yang menewaskan 102 orang dan menghancurkan kota Lahaina di Maui pada bulan Agustus lalu. Pesan kepada pembangun rumah sangat jelas: Rumah-rumah di beberapa bagian Amerika Serikat sekarang harus dibangun dengan mengingat kebakaran hutan, atau kemungkinan besar mereka tidak akan diasuransikan, yang berarti mereka tidak dapat dibeli dengan hipotek. Karena perubahan iklim dan peningkatan badai dan kebakaran yang menghancurkan, mengasuransikan rumah di beberapa bagian negara telah menjadi proposisi rugi uang bagi industri. Di seluruh Amerika Serikat, perusahaan asuransi kehilangan $33 miliar pada tahun 2023 untuk asuransi rumah pribadi dan mobil, menurut AM Best, agensi pemeringkat untuk industri ini. Di California, di mana kebakaran telah mengonsumsi lebih dari sekitar 220.000 hektar lahan hanya tahun ini, perusahaan asuransi besar seperti State Farm, Allstate, dan Farmers semuanya mundur. Di beberapa area, mereka telah menghentikan penerbitan kebijakan baru dan membatalkan beberapa kebijakan yang ada. Awal bulan ini, State Farm meminta regulator asuransi California untuk menyetujui peningkatan tarif 30 persen untuk asuransi rumah yang dihuni pemilik yang masih mereka sediakan di negara bagian tersebut. “Kami selalu memiliki asuransi, itu hanya ada, itu telah dimasukkan dalam proses sehari-hari kita seperti mendapatkan hipotek,” kata Josh Wilkins, seorang mantan pemadam kebakaran di Idaho yang sekarang berkonsultasi dengan perusahaan asuransi dan pemilik properti tentang mengurangi risiko kebakaran. Tapi “model bisnis itu sedang mati,” katanya. “Pengguna akhir — pelanggan asuransi — sebenarnya harus melakukan sesuatu untuk memastikan mereka menjaga kelangsungan model bisnis tersebut.” “Sesuatu” itu bisa menjadi revisi terbesar dari standar bangunan dalam lebih dari 30 tahun. Setelah Badai Andrew menghancurkan sebagian dari Selatan Florida pada tahun 1992, tekanan dari industri asuransi mendorong pemilik rumah dan pembangun di negara bagian itu beralih ke jendela dan kait atap yang lebih kuat. Industri ini sekarang sedang menerapkan jenis tekanan serupa sebagai respons terhadap risiko kebakaran hutan yang semakin meningkat. Memimpin upaya ini adalah Institute Asuransi untuk Kesejahteraan Bisnis Rumah dan Rumah, atau I.B.H.S., yang didukung oleh lebih dari 100 perusahaan asuransi. I.B.H.S. menganjurkan standar baru untuk pertamanan, pagar, dan bahan bangunan yang dikatakan bisa membantu mencegah kebakaran hutan merajalela dalam lingkungan. Mereka juga menampilkan demonstrasi pembakaran berdampingan, membandingkan desain tahan api dan bahan-bahan dengan struktur tradisional. Demonstrasi terbaru institut ini berlangsung pada bulan Juni di Konferensi Kontraktor Pantai Pasifik, pameran dagang di Anaheim, California, di mana kontraktor dari seluruh Pantai Barat berkumpul. Di lapangan beton yang digunakan sebagai tempat latihan oleh petugas pemadam kebakaran dan petugas medis darurat setempat, dua struktur beroda satu kamar yang baru dibangun berdiri berdampingan. Bangunan tahan api memiliki “parit” lima kaki dari trotoar di sekitarnya. Terbentang di satu sisi adalah pagar terbuat dari logam yang tidak mudah terbakar yang dibuat menyerupai kayu, dan rumah memiliki penutup pelindung untuk mencegah serpihan yang terbakar masuk ke ventilasi atap dan langit-langit. Sepuluh kaki menjauh, bangunan lainnya dikelilingi oleh semak dan serbuk gergaji, menyerupai rumah khas dari berbagai pinggiran kota di seluruh negara. Ini memiliki pagar kayu di satu sisi. Standar baru berhasil seperti yang diiklankan: Setelah kobaran api yang dimulai oleh petugas pemadam kebakaran setempat, semua yang tersisa dari struktur yang dibangun secara konvensional adalah satu plang yang masih membara. Bangunan tahan api berdiri tidak tersentuh. Ada decak kagum dari penonton arsitek, investor, dan pengacara lobi beberapa pembangun rumah terbesar di negara ini, tetapi tidak semua bereaksi secara positif. Mengikuti kobaran api, dalam presentasi terpisah, seorang arsitek taman mengeluh bahwa pembangun “tidak akan senang” harus menyerahkan ruang berharga di sekitar rumah untuk cincin beton tahan api. Seorang pejabat dari Departemen Kehutanan dan Perlindungan Kebakaran California menanggapi bahwa arsitek dan desainer harus “membayangkan kembali keindahan.” “Ini agak seperti mengemudi dengan batas kecepatan,” kata John Morgan, kepala staf agen itu untuk pengurangan risiko kebakaran hutan. “Mungkin kita tidak suka, dan kita mungkin tidak selalu melakukannya, tetapi kita seharusnya melakukannya.” Asuransi tidak hanya ingin pembangun menciptakan pengembangan baru mengadopsi standar; mereka ingin pemilik properti menambah rumah mereka dengan spesifikasi tahan api. Pemilik diminta untuk menebang pohon, mencabut semak, mengganti jendela dan talang, dan untuk menghapus dek dan pagar kayu serta membangun kembali dengan bahan-bahan yang terbuat dari logam, batu, atau bahan tidak mudah terbakar lainnya. Melalui I.B.H.S., pemilik dapat memiliki inspektur datang dan mengesahkan bahwa upaya peningkatan mereka berhasil. Sertifikasi semacam ini bisa membantu menurunkan tagihan asuransi mereka. Negara-negara seperti California dan Oregon memiliki persyaratan baru-baru ini untuk bagaimana rumah dan pengembangan harus direkayasa ulang untuk melindungi dari kebakaran hutan, tetapi mereka tidak seketat standar I.B.H.S. Kebutuhan asuransi menciptakan gelombang perubahan serupa 30 tahun yang lalu, ketika perusahaan asuransi berhenti berbisnis di Florida setelah mengalami kerugian sebesar $16 miliar akibat Badai Andrew. Pejabat di pemerintah negara pada saat itu berusaha keras untuk mencari cara untuk memikat perusahaan kembali. Mereka membentuk mekanisme agar pemilik rumah bisa menunjukkan kepada asuransi bahwa mereka telah melakukan perbaikan pada atap dan jendela mereka untuk membantu rumah mereka lebih baik menahan badai. Kebakaran hutan semakin sering dan parah karena kekeringan luas, suhu yang lebih panas, dan badai angin yang lebih kuat. Antara 2018 dan 2022, kebakaran hutan di seluruh dunia menyebabkan kerugian sebesar $39 miliar bagi asuransi, dan empat dari lima kebakaran termahal selama periode itu terjadi di California, menurut laporan oleh Munich Re, sebuah perusahaan reasuransi. Terkejut dengan angka-angka ini, perusahaan asuransi menolak menulis kebijakan asuransi di wilayah-wilayah besar di Barat Amerika Serikat. Regulator memiliki kekuatan untuk menyetujui atau memblokir tarif asuransi, dan untuk mencegah mereka mendapatkan keuntungan berlebihan. Tetapi jika asuransi memutuskan untuk keluar dari suatu daerah, regulator hampir tidak berdaya untuk menghentikan mereka. Mereka tidak dapat memaksa perusahaan asuransi untuk menulis kebijakan. Mr. Wilkins, konsultan di Idaho, memperkirakan bahwa perusahaan asuransi ingin mengurangi risiko kebakaran hutan sebesar 20 persen sebelum mereka akan mempertimbangkan untuk kembali ke sebuah daerah. Untuk menilai risikonya, perusahaan asuransi menggunakan model prediksi yang kuat, yang mensintesis informasi tentang curah hujan, vegetasi, angin, topografi, dan aktivitas manusia untuk membuat analisis terperinci. Salah satu model tersebut, dari perusahaan data dan analitik CoreLogic, dapat menunjukkan penilaian risiko hingga dalam satu meter persegi dan fokus pada satu struktur tunggal. Model ini menampilkan tampilan berwarna-warni pada peta satelit sebuah area yang berfungsi seperti lampu lalu lintas: Warna hijau mewakili area dengan risiko terendah, sementara titik tertinggi risiko diwarnai merah. Asuransi menggunakan model ini untuk memutuskan berapa banyak yang harus mereka kenakan biaya kepada pemilik rumah atau bisnis untuk kebijakan — atau apakah untuk menuliskan satu untuk struktur tersebut sama sekali. Dan Dunmoyer, kepala eksekutif Asosiasi Industri Bangunan California, mengatakan ia memahami seberapa serius perusahaan asuransi tentang perlunya perubahan ketika ia melihat premi tahunan pada pengembangan kondominium baru di dekat San Diego melonjak tahun lalu dari $40.000 menjadi lebih dari $2 juta. Kondominium itu ditakdirkan untuk menjadi yang paling terjangkau di daerah itu — sekitar $500.000 per unit dibandingkan dengan harga rata-rata $1 juta untuk sebuah rumah keluarga tunggal di daerah itu — dan lonjakan biaya asuransi memperlambat ekspansi pengembangan itu, kata Mr. Dunmoyer. “Produk yang paling terjangkau yang kami jual sekarang tidak bisa dibangun,” katanya. Selama beberapa tahun terakhir, I.B.H.S. mulai melihat demonstrasi bakarannya sebagai kunci untuk menyampaikan pesannya. Institut ini mulai melakukannya di labnya di South Carolina, termasuk satu yang ditayangkan langsung di “Good Morning America.” Pada bulan September, kelompok tersebut mulai mengadakan demonstrasi di tempat umum, mengadakan empat di California dan satu di Idaho, negara-negara di mana risiko kebakaran hutan tinggi. Belum jelas berapa banyak pembangun yang mengindahkan pesan industri. I.B.H.S. mencatat berapa banyak pembangun dan pemilik rumah yang mengajukan sertifikasi tahan api mereka, dan juru bicara mengatakan telah terjadi peningkatan permintaan baru-baru ini. Sejak meluncurkan program sertifikasi dua tahun yang lalu, kelompok ini telah menerima 4.400 aplikasi dan telah memberikan sertifikasi kepada 600 dari para pelamar. Perusahaan asuransi dan petugas pemadam kebakaran sedang berusaha untuk merancang cara untuk melacak adopsi standar tersebut, sebagian karena kedua kelompok tersebut ingin bisa menyertakan informasi itu dalam model risiko mereka. Tetapi belum ada sistem pelacakan bersama yang diterapkan.
